理财师：收入单一家庭的理财规划

　　案例

　　吴先生，30岁，IT上市公司项目经理；太太秦女士，29岁，中型民企员工；女儿，10个月。男方年收入近20万元；女方年收入4万元。月基本生活开销6000元左右。市值50万元住房一套。定期存款6万元，活期1万元，市值约22000元股票型基金。吴先生五险一金，公司另补充医疗保险，秦女士三险一金。无家庭负债。

　　理财目标：秦女士打算做全职太太，希望提供一个长期理财计划，保证今后的单收入生活。

　　理财规划

　　分析：首先，家庭储蓄率高，理财空间大。其次，流动资金不足，应当留有3到6个月的备用金。第三，缺乏完整的保险保障。应增加投资及保障计划。最后，家庭投资收入来源单一，可通过合理的资产配置降低风险提高收益率。

　　建议：家庭中一般需准备5-6个月的生活准备金，以备不时之需。首先，7万元储蓄中的5万元投资收益稳定、流动性较好的货币型基金产品。其余现金作平时生活零用。其次，吴先生的情况，可以申请5万元以上的透支额度的信用卡。

　　从双薪变为单薪家庭，家庭长期理财规划的前提是风险保障规划，可根据家庭成员的状况补充商业保险。投保额一般为10年家庭年支出，吴先生至少需投保健康及人身意外险80万元。 可以用定期寿险搭配终身寿险来构建人生保障，再搭配意外险、重大疾病险。并建议给太太孩子完善保障保险，避免意外的重大开支。保费的支出比例建议以年收入的十分之一以内配置，保额约为年收入的10倍。通过保险规划，实现家庭风险的全覆盖。

　　吴先生夫妻对女儿寄予很高的期望，想给孩子最好的教育。随着教育费用的增长，必须要提早规划教育基金。由于孩子年幼，投资期限较长，除通过教育保险为宝宝准备教育金外，还可考虑通过基金定投为宝宝的提供教育储备金。建议每月投3000元投股票型基金，作为宝宝成长教育基金。

　　目前吴先生一家生活稳定、收入丰厚。可及早考虑养老基金的筹划，可每月投资3000元基金定投产品作为夫妇的养老基金，可选择混合型股票基金。多余的资金还可以考虑投资实物黄金、公司债券等风险较小、收益稳定的资产作为家庭中长期资产储备。

　　吴先生属于稳健偏激进的投资者，考虑到家庭但收入的理财目标，应以保障为主，建议投资组合47 %债券型资产；40%股票类资产，13%货币型资产。提供者：农业银行陕西省分行国际金融理财师张雪红