银行理财产品不是储蓄 市民更需关注投资风险

　　近期，消费者协会多次接到消费者关于金融理财产品的咨询和投诉，反映较为集中的问题有：本来是到银行存款，却在银行工作人员的推介下购买了理财产品或保险；个别银行宣传的理财产品预期收益与实际收益相差较大，购买的理财产品不仅没有收益，而且还亏了本：购买某些理财产品还要交销售费用或托管费用等等。针对消费者投诉咨询的情况，日前，消协在走访有关专家后，发布消费提醒：金融消费者在关注产品收益的同时，还应关注金融产品的风险等问题。

　　消费者对理财产品认知存在误区

　　现在理财产品的销售渠道主要是银行网点，且种类繁多。有银行自行推出的短期理财产品，代售的基金类理财产品，代销的保险公司保险类理财产品，以及定向投资重大项目的信托类理财产品等。部分消费者特别是一些老年人到银行购买理财产品，往往会与银行储蓄联系起来，认为银行存款能保证本金并有一定收益，银行销售的理财产品会只赚不赔，一些消费者被理财产品推销人员宣传的高额预期收益所诱惑，将预期收益误认为是产品的实际收益，殊不知收益与风险是成正比的，收益越高，理论上也意味着需承受更大的风险。因此，消费者购买理财产品必须理智、谨慎，合理选择适合自己风险承受能力的产品。

　　银行理财产品宣传不透明

　　部分银行理财产品销售人员侧重宣传理财产品的高收益，对其存在的风险提示严重不到位，特别是对保险产品购买后的不可逆性、提前支取或中断续交需要承担有关费用或可能出现的损失等进行回避，甚至只字不提。如有网点显著位置通常会标明预期收益率，且预期收益率远远高于同期银行存款收益，有的甚至宣传到“15%至18%”的预期收益，很容易让人误解为最低收益为15%。但实际上，这往往是一种产品在客观情况最佳时才能达到的收益率。有的宣传材料用大字印着“收益18%”，同时用小字印着“3年”，此时消费者往往误以为年收益率是18%。这些数值只是一个预估值，不是最终的收益率。消协对这类问题调查了解到，有65.3%的消费者表示购买银行理财产品时受到过误导。

　　相关费用没有明确告知消费者

　　消费者购买某些理财产品是需要支付相关费用的，费率的高低与理财产品是否保本的特性、理财投资的资产类别以及理财产品管理的复杂程度等几大因素相关。大多理财产品费用存在于非保本浮动收益型理财产品中，投资者承担理财产品投资的主要风险，银行只收取费用，一般有销售服务费、托管费、保管费及管理费等。其中，销售服务费是支付给销售机构的，理财资产托管及保管费是支付给托管机构的，管理费是支付给参与投资管理的机构；而部分理财产品还将收取超过预期收益部分的产品收益，作为理财计划管理人的产品管理费。另外很多挂钩海外的理财产品，说明书往往特别复杂，普通投资者很难看懂，销售时又不分对象，投诉处理机制也不完善等，损害了消费者切身利益。因此，对消费者购买各类理财产品需要支付的相关费用，银行应当提前说明、告知。

　　消费者应强化风险意识

　　消协提醒广大金融消费者，理财产品的收益与风险呈正向关系，没有绝对意义上无风险的理财产品。理财在很大程度上是一种投资行为，购买理财产品的客户需承担投资过程中可能存在的风险，消费者的理财投资并不是只赚不赔。同时消费者购买理财产品要根据自己的经济情况、风险承受能力及对理财知识的了解程度量力而行。并且要仔细阅读理财资料，看懂合同条款，搞清楚风险是购买理财产品的前提。消费者购买理财产品后，要妥善保存理财合同、合同解释说明以及有关的宣传资料，防止发生纠纷后，维权难以提供证据。记者 蒋聪