理财师：投资性消费优于损耗性消费

　　问：本人37岁，年薪8万元，另有公积金一年1.8万元。老公40岁，年薪15万元。孩子10岁，现居住在一套80平方米的两室一厅的房子，市值约65万元，已一次付清。现已购商品房一套，至今未装修，商业按揭还剩25万元，月还3400元，至2015年还清。家庭目前财务状况如下：货币基金7万元，基金定投600元/月，从今年1月起，活期储蓄2万元，黄金投资3万元，理财产品5万元。请问目前的财务状况合理吗？按现在的家庭状况，可否进行新房装修？或先添置一个车库(约12万元)？

　　答：该客户家庭年收入24.8万元，，还贷月支出0.34万元，基金定投0.06万元，其他支出不明。以目前的投资状况来看，可以做一些适当的调整，假设客户的每月支出在1万元左右，年结余12.8万元，那么就在活期账户保留3万元的资金用作平时的调度，而货币基金7万元可转换成理财产品。

　　目前客户需要考虑的问题主要有：两位经济支柱的保险保障问题，孩子的教育储蓄问题，十几年后维持生活品质的养老问题，这些都需要大量的资金，需要用时间来长期累积。建议客户每月基金定投的金额提高至3000元，用做孩子的教育储蓄和自己的养老储蓄，其他的月结余，可按照3：7的比例分别投资于贵金属和理财产品。至于客户的近期理财目标，鉴于装修是损耗性消费，且客户没有搬家的计划，所以可以推迟实施。而购买车库可作为投资性消费，建议添置。