收费项目“越减越多” 银行服务缺诚意

　　按照国家发改委、央行和银监会要求，从7月1日起各大银行34项人民币个人账户服务收费项目将被叫停。然而，旧的收费项目还没取消，部分银行收费项目又出新招，小额账户管理费、短信通知费等层出不穷。

　　事实上，近年来银行的收费项目确实是越来越多。2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅300多种，而现在《商业银行服务价格管理办法》中列出的收费项目，已多达3000种，7年多时间银行收费项目竟增长了10倍。

　　近20年来，银行业实现了快速发展，盈利能力也得到了较大的提升。2010年，16家上市银行总计盈利超过6800亿元，其中工商银行、建设银行实现的净利润在全体上市公司中名列三甲。尽管银行业的收入结构依然谈不上合理，70%以上仍是来源于利息差，但近年来中间业务发展也开始突飞猛进。尤其是今年一季度，16家上市银行的手续费及佣金收入合计超过3100亿元，同比增长超过40%，在营业收入中的占比绝大多数都超过10%，形势一片大好。

　　随着银行信贷受到资本金和存贷比“紧箍咒”的限制，传统的利息净收入总体上呈现下滑趋势，各大银行都对中间业务的投入十分看重。向中间业务要利润成为银行的共识，狠抓中间业务任务量也成为银行的重点工作之一。这也就难免让部分银行在收费改革方面阳奉阴违，监管严格时取消几项装装样子，背地里却依靠压缩免费范围、涨价、增加收费项目来盈利，导致资费标准不仅不降低、且有越来越高的趋势。甚至搬出国外银行一般中间业务收入在总营业额占比过半的“国际惯例”，作为收费越来越高的依据。

　　银行为客户提供服务以收取手续费及佣金本无可厚非，尽管每一笔收入数额不大，但它却以聚沙成塔的方式为银行赚取了数额相当可观的利润。以招商银行为例，2010年取得的银行卡手续费收入约37亿，约占手续费及佣金收入的三成；工商银行等大型国有银行一般占比也在两成左右。虽然业务收入规模看起来颇为可观、在中间业务收入中也占据一席之地，但以跨行取现、小额账户管理费、年费、挂失等为主的银行卡收费对银行整体收入的贡献度并不高，一般都不超过5%，对净利润的贡献度就更低。

　　事实上，以托管，代销基金、保险、理财产品等为主的代理服务手续费，才是佣金收入的主角，而这些项目收入的多寡，取决于网点和客户规模。尽管银行单纯依靠规模取胜的模式已经遭遇了巨大的挑战，但就现阶段来看，网点扩张需要资本支持、资本规模越大的银行网点就越多，这就使得当前中间业务的竞争本质上仍然是规模的竞争。

　　尽管目前不少银行都认识到中间业务的重要性，也都试图将中间业务收入培养成未来的支柱业务，但单纯以提高银行服务费用来拉动中间业务收入是远远不够的。目前银行传统的中间业务如结算、银行卡、代收代付、代客债券买卖、代客外汇买卖、担保代理等业务收入仍占绝对比例，其他中间业务诸如代客衍生金融工具、转贷费收入等业务不仅种类少，层次也较低。这也与国外商业银行广泛开展附加值高的中间业务并从中赚取高额利润的状况形成了鲜明对比。

　　总而言之，中间业务的利润增长更重要的是依靠业务量的扩大和服务水平的提高，而绝非挖空心思提高服务费。在当今激烈的竞争环境中，如何进一步提高商业银行的竞争力才是关键所在。　(王莹)