银保误导客户套牢 声称年赚15%实际收益不到2%

　　前几年快速发展的银保业务后遗症开始显现。前几年在银行网点购买分红险的部分客户发现，到手的分红难以跑赢定期存款利息。近日家住福州仓山区的郑师傅称，自己投保3年分红少得可怜，想退保却要损失15%的保费，只好继续“套牢”长期持有了。

　　退保要损失14%

　　本报今日财富版6月21日刊登了《两年“理财”为何白忙一场？》的文章，介绍福州顾先生2.8万元投资分红险，两年后退保本金缩水11元。近日郑师傅打来电话称他也碰到类似情形，而且遭遇“更惨”。郑师傅说，他已投保3年，发现分红收益不及一年期定期存款，想退保却被告知6000元保费扣除手续费后只能退回5124元，白白损失876元，亏损14.6%。

　　今年50岁的郑师傅买的是一款10年期的分红保险，每年缴费2000元，至今已交了6000元。他说，其实去年就想退保，但当时退保损失更大，如4000元的保费只能领回约3000元，损失幅度达30%以上，因而他打消了退保的念头。前些天到了第四年缴费期，他又想退保，发现损失幅度虽然减少了，但仍超过10%，只好作罢。

　　记者在郑师傅提供的保单合同上看到，条款规定投保人未交足两年保费，如第一年内退保按所交保费70%退还；如第二年退保，第一年度按保费70%退还，第二年度按保费80%退还。已交足两年以上保费的，退还现金价值。若第三年退保，按规定现金价值为每1000元退854元，即退回比例为85.4%。郑师傅表示，没想到买保险也会被“套牢”，还好每年缴费不是太高，他只好继续缴费。

　　业务员夸大其词害人不浅

　　让郑师傅难以理解的是，为何分红险实际收益与当年业务员推销时天差地别。2008年7月初他在福州斗门一家储蓄网点办业务，现场有一家大保险公司业务员极力推荐这款分红保险。客户经理称每年分红水平高，整体收益可跑赢定期存款。他想买5年期的，业务员又称期限越长收益越高，让他购买10年期的，并声称年收益率可达15%左右。郑师傅当时禁不住诱惑就投保了。

　　3年过去了，郑师傅并未迎来如期的高分红。第一年2000元保费分红15元；第二年4000元保费分红90多元；第三年6000元保费共分红105元，折成实际年收益率分别为0.75%、2.25%和1.75%，3年平均年收益率为1.58%。记者了解到，分红水平与资本市场表现有关：2008年金融危机爆发，股市大幅下跌，银行利率一降再降，分红险分红水平普遍较低；2009年股市大幅反弹，分红水平跟着提高。按此分红水平测算，10年总的收益率达15.8%。另外，分红险到期有满期金。郑师傅持有的分红险每1000元到期满期金为77元，即每年固定收益率为0.77%。如按前3年平均分红水平测算，郑师傅10年总收益率可达23.5%。郑师傅说，加上保底收益，分红险年收益率不如一年期定期存款，更不能与5年期存款相提并论。

　　发现实际分红与业务员所称相差太大，郑师傅就想退保，退保又要扣手续费的问题更让他生气。他说，业务员称投保后第二年就可自由取回，但并未告知退保要扣费。如果现在退保，扣掉3年210元分红，6000元保费实际损失666元。第二年郑师傅准备退保时就曾联系原保险业务员，发现该业务员早已辞职了。