【案例】
还款时滞导致多交近300元罚息
最近，在国企工作异常繁忙的蒋先生(化名)在出差回广州路上收到了其信用卡所在银行广×银行给发来的信用卡还款信息。这一期10800多元的账单马上到期要还款了，蒋先生这才记起到达广州后要马上还款。“由于当时回到广州已经很晚了，我马上到家附近的便利店先用拉卡拉还了5000元。随后又等过两天下班的时候经过该行网点ATM时，通过即时现金存款向信用卡账户存入了剩余的6800多元用于购汇还款。”
但是当他打通信用卡中心要求客服人员帮忙购汇还款时，该银行客服人员告知蒋先生，其账户上余额不足。明明刚才才存了一笔钱，怎么还是余额不足呢？带着疑问的蒋先生过了两个小时再打通客服，情况依然如此，客服人员当时的回答是“再帮你查查看什么问题。再回复你”。蒋先生带着疑问，第二天通过网上银行查询了自己的信用卡账单情况，发现这第二笔通过广×银行柜员机的还款在次日才到了账。“ATM机上明明标注‘实时还款’，但是购汇要到次日才款项到账。可以看出,所谓的‘实时’是有一整天的‘时滞’。”蒋先生质疑，“宣传完全与实际不符。是否涉及虚假宣传，这个应该有一个公允的认可。”
不仅如此，蒋先生还发现，第一笔通过拉卡拉及时还的款项也在两天后也就是16日才到账。虽然知道是自身原因差点忘记还款日导致还款匆忙，但是蒋先生还是不由自主地小小气愤了一下。“从账单来看，通过拉卡拉还款，14日还款，16日才到账，广×卡在宣传张里面也特别强调拉卡拉还款方便，但是，还款日与到账日中间的不同，银行并没有尽到详尽告知的义务。”蒋先生激动地对南方日报记者表示。
为此，蒋先生三天被收取了滞纳金和10800元的全额罚息一共将近300元。
记者查询该行的网页发现，目前该行拉卡拉的信用卡还款到款日是T+1天，也就是说有一天的时滞，但蒋先生遇到的却是两天的时滞。此外，ATM和CRS存款机理应是当天到账的，蒋先生却莫名被拖延到了次日才到账，结果被多收了共计两天两笔的利息和滞纳金。
“我还算是一个及时还款的信用卡用户，还是不明白交易日和到账日的不同，一般消费者更应是难明就里。”——其实像蒋先生这种情况比比皆是，由于各家银行不甚清晰的不同交易到账期，不少信用卡持卡人像蒋先生那样吃了冤大头还一片茫然。
【疑问】
银行系统时滞导致逾期，账该不该算在持卡人头上
对于蒋先生遇到的上述情况，记者打电话咨询该行信用卡中心相关负责人，对方回复表示，目前由于各行ATM/存取款机、网银实际都有一个数据跑批的日切时间点(各行不尽相同)，过了该点则系统会将稍后的交易列作次日的。“我们行的ATM/CRS及网银大约是22:00左右，但要注意这不是一个准确时间点。但我们有在还款手册等物料中列明通知客户这个时间。虽然不一定每个银行都有。”该负责人表示。“拉卡拉我们行日切点为23:00左右，其他银行一般也为23:00-24:00之间。”该人士透露表示。
记者还到其他各大银行考察过相关情况，但发现很多银行也并未在相关的信息提示中有具体告知或者提示信息。但是记者在网上发现吃过不少银行“系统延误”的亏的人并不在少数。此外，记者也去一些银行的营业网点咨询过相关负责人，有一些工作人员也并不清楚是否会出现这种情况以及出现后应怎样处理。
虽然并不是所有银行都像上述蒋先生信用卡所在银行般存在数据系统暂停造成的深夜变隔天的时滞，这种系统未如宣传般到账，造成的逾期利息到底是否应该算作持卡人头上，仍然存在很大的争论。
“针对这个情况，我个人的建议，持卡人在还款的时候注意每个还款渠道延迟入账的时间，提前做好准备。还款尽量在白天去还。” 某银行信用卡中心负责人表示。
对于银行的这个说法，蒋先生为代表的很多持卡人都无法接受。“按照银行列表告知的规则，我当天晚上10点钟存进去的钱，应该就当天到账的，大部分银行都没有告知这个晚上10点后存就不算当天。这个并不是我的过失导致的逾期，算是银行系统问题造成的，怎么能罚我的利息呢？”还有其他一些遇到过相类似情况的持卡人也认为，银行系统如果存在这个情况，就应该在还款准则上注明，当天还款是指当天几点接受还款。或者直接在ATM上设置即时还款到账的系统服务时间提示。
不过，针对系统的这种不足，一些银行信用卡中心在处理信用卡还款的时候都采用了“宽限期”的政策，只要在“宽限期”内及时到账，银行都把这样的还款视为准时偿还。
【呼声】
逾期全额罚息
也让人无法接受
此外，蒋先生这次遭遇还有“全额罚息”这一历来让不少持卡人“深恶痛绝”的诟病。“还有一半欠账就视同账单未还清，这个霸王条款为什么社会百般质疑还是无法撼动？银行利用无理条款与用户争利，实在是令人气愤。”与蒋先生有同样想法的人不在少数。
业内人士指出，“全额罚息”是银行业为防范信用卡风险，减少和遏制恶意透支与套现所采用的一种手段。但这也令不少因一时疏忽而造成零头未还的持卡人尝尽苦头。消费了几千元，即便是20元左右没有还清，也要全额按照千元来计算每天万分之五的利息，很多持卡人认为这并不合理。
目前已经有部分银行开始取消全额罚息或者开辟容差还款的业务。其中包括工商银行取消了“全额罚息”，现在建设银行、交通银行、广发行也相继推出了“容差还款”的小福利。“容差还款”是指银行为避免持卡人因10元以下的“零头”未还而带来较高的罚息，把10元以内的未还部分视作“还清”，滚入下期账单中，不对其进行全额罚息。但记者调查发现，目前大部分对“容差”的额度并不多，如广发行的容差额是5元，很多市民认为带来的变化几乎看不到。(记者 黄倩蔚)
