收益不理想而退保？专家:不要过分看重分红收益

　　每年到了七八月份，很多购买了分红险产品的消费者会陆续收到保险公司发出的红利通知书，但并不是每个消费者都看得懂这份关乎自己财产的通知书。因此会产生很多疑问，比如跟银行利率相比是不是亏了？分红少的保单是不是不好？要不要退保？对此，有保险专家建议，消费者不要过分“纠结”于保单分红，而应充分认识所购保险的保障功能，同时选择最佳的红利用途，这才是最重要的。

　　保单定期会分红

　　按照中国保监会在《分红保险管理暂行办法》中的规定，保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。所以各大保险公司在上一年度的财务年报完成后，即着手拟定给分红险客户的红利分配计划，然后从下半年开始，消费者会陆续收到所买产品对应的分红通知书。不过，消费者接到红利通知书的时间将会因不同的保单周年日而有所不同。

　　以中德安联为例，中德安联一般在每年的6月至7月宣告正式分红。如果客户所购买的保单，其保单周年日在7月之前，将在7月收到红利通知书，如果保单周年日在7月之后，则在保单周年日收到红利通知书。

　　保单分红到底怎么看？

　　保单分红，是分红险独有的一个特点，让投保人可以以红利的形式分享保险公司的经营成果。但是消费者在投保时有一个显著特点，就是特别注重保险收益，喜欢将保险收益与银行储蓄或其他投资理财产品的收益情况进行比较。不少消费者拿到红利通知书后，就将不同产品的分红进行对比，或者拿出计算器，将分红与银行储蓄收益进行对比，如发现分红收益不如储蓄，就怀疑产品不好，考虑是不是要退保。保险专家提醒消费者，千万不要简单盲目地将产品分红作为衡量产品优劣的唯一标准：一方面不同的产品分红水平不能简单比较，另一方面也会陷入只认收益，忽视保障的误区。

　　首先，每张保单的红利分配要看保险公司的经营情况，同时也要看保单对保险公司可分配盈余的贡献大小，比如所购买的产品、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等等综合因素都会影响分红。也就是说，如果消费者购买的分红险产品不同，投保计划不一样，红利比较就无从谈起。

　　其次，在评估当年分红的同时，历年分红是否稳健也非常关键，没有大的波动的分红，才能说明这家保险公司的投资和经营是稳健的。

　　更为重要的是，过度强调分红收益，会让人忽视保险最本质的保险保障功能。事实上，消费者在购买分红险的同时，往往会附加健康、医疗、意外等等保障，那么每次付出的保费中有很重要的一部分是用来提供保障的风险保费。这些保障是否全面，保额是否充足，才是消费者应该关注的首要因素。保险专家提醒，不能简单地把分红险当作投资产品，单纯追求高收益。

　　特别提醒

　　红利分配可申请调整

　　根据分红形式不同，分红险产品可以分保额分红产品和现金分红产品两大类。两种分红方式各有所长，其中保额分红是以增加保额的形式向投保人分配红利，伴随每年的红利分配，保额会随之逐年提高，特别适合注重保障的投保人。

　　保险专家提醒购买了现金分红产品的消费者，如果对现在的红利分配方式不满意，每到保单周年日的时候都可以向保险公司提出变更申请，消费者可以根据自身需求进行调整。(程行欢)