银行因推迟取消密码挂失费受罚 评:应让利客户

　　据经济之声《央广财经评论》报道，长期以来，银行进行密码挂失是需要收取手续费的，今年7月份开始银监会、央行、国家发改委联合下发文件，叫停银行业金融机构的34项手续费，这当中就包括了这项费用，不过有些银行对于以上政策并没有严格执行。根据发改委在官方网站上公布的消息，中信银行总行、兴业银行总行，还有中国邮政储蓄银行总行违反规定，擅自推迟取消人民币个人帐户密码挂失费的时间，分别致使这些银行网点7月13日和7月9日之后才取消人民币个人帐户密码的挂失费。

　　对于三家总行的这种行为，8月中旬国家发改委也依法对于中信银行总行、兴业银行总行等分别做出了罚款两百万元的行政处罚，对于中国邮政储蓄银行总行做出的罚款180万元的行政处罚，为什么三家银行明知故犯，银行为什么还会看重密码挂失费等等这样的小钱呢？首都经贸大学金融学院副院长教授谢太峰认为，中间业务的收入构成了商业银行一个很重要的利润来源，所以银行迟迟不肯取消手续费，也不太可能完全取消。那些不合法、不合规或者是不透明的业务收入应该按照监管部门的规定取消。

　　主持人：很多人认为银行放贷都是大手笔的行为，为什么还会看中手续费这样的小钱迟迟不肯取消呢？

　　谢太峰：这需要了解商业银行盈利的来源，它的盈利主要是有两大方面，一个是利息收入，一个是非利息收入。利息收入就是它的存贷利差，非利息收入就是利息以外的这些中间业务的服务性收费的收入，其中密码重置费，包括密码的挂失费等等，都是中间业务的服务。从商业的角度来说，这类服务对客户提供了服务，因此要花费相应的人力物力，他们认为这种收费应该是合理的，所以有时候银行为什么看中这个小钱呢？实际上这个小钱从单项来看是小钱，但是从银行的业务分类来看，除了资产业务、负债业务以外，第三大业务就是中间业务，商业银行的三大支柱型业务其中就有中间业务，中间业务就是靠提供服务来收取收入的，所以总体上来看尽管单项费用并不大，但是所有收入加起来就构成了商业银行一个很重要的利润来源。

　　主持人：如果这三大支柱性业务之一的手续费说取消，会对银行的收入带来多大的影响呢？

　　谢太峰：可以说中间业务的收费不可能完全取消，因为它构成了商业银行的三大支柱性业务，商业银行除了利息收入以外就是非利息收入。而且从国外的商业银行来看，很多银行的非利息收入已经超过了利息收入。所以作为利润来源之一，要想取消中间业务收费是不可能的，只不过他们应该严格按照国家有关部门规定的收费的项目，经过这些项目去合法合规的收费。那些不合法、不合规或者是不透明的业务收入，这种收费应该按照监管部门的规定取消。

　　主持人：和国外相比，我们国内的银行在收费标准上有没有一些异同，有没有一些可以值得借鉴的地方呢？

　　谢太峰：应该说西方国家和中国还不一样，从中美商业银行的情况来看，中国在中间业务收费上应该比西方国家范围小一些，费用要低一些，为什么呢？因为西方国家是利率市场化的，因此存款利率、贷款利率都市场化以后，造纸利差收入越来越小，银行就把盈利的重点转向了中间业务，转向服务性的收费。而中国商业银行尽管也提出利率市场化很多年，但是采取先贷款、后存款、先外币、后本币这样的做法，也就是说目前我们的贷款利率银行有了浮动权，可以向上浮动。但是存款利率仍然没有市场化，因为我们的商业银行在目前资金链比较紧张的情况下，获得了贷款利率的浮动权以后，非利率向上浮动，而存款利率容易受官方利率的限制，处于负利率状态，这导致商业银行的利差收入在不断增大。在存款利率没有市场化的情况下，贷款利率的上幅一定从利差收入中获得大量的利润，所以应该对存款人和客户在中间业务收入上进行让利。