每年到了七八月份，很多购买了分红险产品的消费者会陆续收到保险公司发出的《红利通知书》。这时，不少人就难免会对分红数字格外在意：分红比例是多少？跟银行利率相比是不是亏了？分红少的保单是不是不好？要不要退保？
对此，中德安联的保险专家建议消费者不要过分“纠结”于保单分红，应充分认识所购保险的保障功能，同时选择最佳的红利用途，才是最重要的。
分红不低于可分配盈余的70%
分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
按照中国保监会在《分红保险管理暂行办法》中的规定，保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。所以各大保险公司在上一年度的财务年报完成后，即着手拟定给分红险客户的红利分配计划，然后从下半年开始，消费者会陆续收到所买产品对应的分红通知书。不过，消费者接到红利通知书的时间将会因不同的保单周年日而有所不同。
中德安联保险专家称，该公司一般在每年的6至7月宣告正式红利。如果客户所购买的保单，其保单周年日在7月之前，将在7月份收到红利通知书，如果保单周年日在7月之后的，将在保单周年日收到红利通知书。
收益率不能盲目比较
保单分红，是分红险独有的一个特点，让投保人可以红利的形式分享保险公司的经营成果。但是中国的消费者在投保时有一个显著特点，就是特别注重保险收益，喜欢将保险收益与银行储蓄或其他投资理财产品的收益情况进行比较。不少消费者拿到《红利通知书》后，就会将不同产品的分红进行对比，或者拿出计算器，将分红与保费同样金额的银行储蓄收益进行对比，而发现收益不如，就怀疑产品不好，考虑是不是要退保。
中德安联的保险专家提醒消费者，千万不要简单盲目地将产品分红作为衡量产品优劣的唯一标准：一方面不同的产品分红水平不能简单比较；另一方面也会陷入只认收益，忽视保障的误区。
首先，每张保单的红利分配要看保险公司经营情况，同时也要看保单对保险公司可分配盈余的贡献大小，比如所购买的产品、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等等综合因素都有所影响。也就是说，消费者购买的分红险产品不同，投保计划不一样，红利比较就无从谈起。
其次，在评估当年分红的同时，历年分红是否稳健也非常关键，没有大的波动的分红，才能说明这家保险公司的投资和经营是稳健的。
更为重要的是，过度强调分红收益，会让人忽视保险最本质的保险保障功能。事实上，消费者在购买分红险的同时，往往会附加健康、医疗、意外等等保障，那么每次付出的保费中有很重要的一部分即是用来提供保障的风险保费。这些保障是否全面，保额是否充足，才是消费者应该关注的首要因素。保险专家提醒，不能简单得把分红险当作投资产品，单纯追求高收益。
保单分红设置有技巧
根据分红形式不同，分红险产品可以保额分红产品和现金分红产品两大类。两种分红方式各有所长。中德安联的保险专家建议消费者根据自身需求，巧用红利分配，做到投保利益最大化。其中，保额分红是以增加保额的形式向投保人分配红利，伴随每年的红利分配，保额会随之逐年提高，特别适合注重保障的投保人。
另外，中德安联的保险专家提醒购买了现金分红产品的消费者，如果对现在的红利分配方式不满意，每到保单周年日的时候都可以向保险公司提出变更申请，消费者可以根据自身需求进行调整。多多关注了解自己的保单，才能确保充分享受保单利益。
分红险适合长期投资者
记者手记
多年来，分红险一直是寿险产品的主力军，占据了大半壁江山。而据保监会主席吴定富7月份透露，分红险在寿险市场“一险独大”的问题日益突出。今年上半年，分红险保费收入占寿险保费收入比重达91.6%。
尽管分红险亟需“突飞猛进”，但寿险业的狂飙年代却成强弩之末。数据显示，今年上半年，寿险保费收入同比下滑4.74%，这与去年人身险增长33.7%不可同日而语。
分红险的不断膨胀不能掩盖今年寿险市场是“最困难的一年”的窘境。与此同时，有关一些分红险收益率过低的报道也令人们“谈险色变”，误以为是保险公司忽悠消费者。
实际上，保险产品的本质是保障，或者说规避风险，而不是追求高收益，其性质已经决定保险产品不同于基金、债券以及银行理财产品等纯粹理财型金融产品。
天下没有免费的午餐，既要高保障，又要高收益，显然是保险公司无法“奉献”的乌托邦。当然，也有一些分红险收益率过低是保险公司经营不善所导致的。笔者建议，消费者在购买保险时应尽量选择过往业绩优良，品牌声誉较佳的保险公司，从源头上保护自己的财富。
作为一种保险产品，分红险最主要的功能也是保障，如果过度关注其理财功能，反而往往会适得其反，以失望而告终。极端情况下，如果保险公司没有盈余甚至亏损，红利有可能为零。
此外，分红险在投保初期，费用大，红利少；之后随着产品的各项费用大幅下降，红利分配也逐渐增多。因此，分红险的投资功能需要时间来体现，适合坚持长期投资并具有一定经济条件的消费者。
