理财师：买分红险不能只盯分红轻保障

　　每年养老类保费支出不宜超年收入10%

　　我国的养老保险体系主要由社会基本养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。据统计，目前社会基本养老保险目标替代率不超过58%，远不能满足未来的养老缺口，而企业年金保险作为一种补充性养老保险，在退休收入中的替代率只有1%。一个家庭若目前每月收入为8000元，以70%的替代率计算，退休后生活费至少需要5600元，在不考虑通胀及利息的情况下，若以20年计算，退休时至少需要准备上百万元。在人口日益老龄化以及高通胀的背景下，未来养老如何“养得起、养得好”成为社会普遍关注的问题。平安人寿前日在宁推出“丰盈人生”银保专属产品，为个人通过商业养老保险增加养老金提供了一条稳健的增值渠道。

　　据平安上海分公司资深金融讲师仇伟忠先生介绍，该款银保产品属于分红型产品，以份数投保，年交保费1000元，最低投保5份。60岁之前，客户可以通过保单贷款，贷款期间，分红收益与保障不受任何影响，贷款最高额度为保单现金价值扣除各项欠款后余额的80%。60岁保单周年日，客户开始领取养老保险金，保证给付20年，一直给到100岁，若20年内身故，可一次性领取20年保证给付的养老金与已给付的养老保险金的差额。该款产品还附加了重疾险，客户若在60岁开始领取养老金前发生了重疾，还会获得重疾保障。此外，客户还可在60、65、70、75、80周岁的保单周年日按3倍基本保险金额领取关爱养老保险金，可以保证领取5次。而产品分红可以依据被保险人当时的年龄，以红利作为一次交清的净保费，增加基本保额。

　　专家指出，社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求。完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。建议个人在享受社保的同时应尽早选择商业养老保险来维持老年生活品质，一般30岁左右投保养老险比较合适，每年的养老储蓄类保费支出不要超过目前年收入的8%-10%。

　　中德安联保险专家则提醒投保人，不要盲目地将分红险产品的分红作为衡量产品优劣的唯一标准，因为不同保险公司的经营情况，产品的保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等都会影响分红水平；同时，不能把分红险当作投资产品简单地与基金、股票、储蓄等比较，否则会陷入只认收益、忽视保障的误区。(沈春宁)