8月中旬的上海，依旧酷暑难挡。房地产老板万青的额头上渗出了汗，这会儿他接了电话就赶往小额贷款公司。他马上可以拿到200万元救命钱，虽然他需要支付高达40%的贷款利息。这个数字超过银行基准利率4倍之多，从法律角度界定，已属于高利贷。
银行职员捞外快
银行职员很愿意带客户去见小额贷款公司，因为有万分之三的提成
万青的公司是家中小房地产企业，从去年开始，从银行拿钱变得越来越难。看到万青每每叹息因为缺钱无法进一步开拓业务时，开户银行的公司部主管给他出了主意，不如去小额贷款公司。那里的审批不如银行严格，对贷款行业也没有限制，只要愿意出高利息，基本可以借到钱。
万青思索了几天后决定向小额贷款提出申请，并在当天就获得了贷款。当然，为万青牵线搭桥的银行职员也会从中获取一定的利益，行业内的规定是万分之三。
事实上，一些小额贷款公司和银行人员有着密切的合作关系，对于银行信贷员来说，通过自身渠道和人脉优势，从客户和小贷公司间赚取外快，已经是公开的秘密。“涉及小贷公司的操作还有很多种，比如有的信贷人员将自己的存款客户介绍到小贷公司去‘存’，这样客户会取得比银行存款更高的利息收入，信贷人员则从双方处获得佣金。”某国有银行信贷人员说。
高利贷如何制造
为规避法律，小贷公司设计的是多头收费，叠加后能达到40%
在申请过程中，万青发现了小额贷款公司的一个秘密：公司还有个挂靠的资产管理公司。
熟悉内情的人士告诉记者，如果小贷公司的利率收17%至20%(年化)，资产管理公司再以管理费或者其他名义收取15%。“监管部门绝对查不到。”
万青获得的贷款就是这种类型，几项收费叠加后达到40%的利息。根据相关法律法规规定，利息超出人民银行同期限档次基准利率4倍以上的民间借贷行为被视为高利贷。
目前中国6个月以内贷款的基准利率为5.85%，6个月-1年期的贷款基准利率为6.31%。上述利率的4倍分别为23.4%和25.24%，摊平到每 个月，则月息不能超过1.95%和2.1%。
“即使名义上不达4倍，也有其他方式提高实际的贷款利率，正如银行会收取账户管理费一样，小贷公司会以‘财务咨询费’等名目来变相提高收费利率。或者在还贷方式上采取等额本息还贷，这样的还款方式实际上也是起到了提高利息的作用。”知情人士告诉记者。
都是钱荒惹的祸?
小额贷款公司只具备放款功能，而且只能使用自有资金放贷，导致资金利用率低下，放贷成本也就居高不下，并逐渐演化成“高利贷”
截至今年6月，中国已有小额贷款公司3366家，发放贷款总额已达到2875亿元人民币，半年内增长近900亿元，公司数量和放款总额都增长迅猛。
万青告诉记者，小额贷款利率同银行贷款相比，利率要高一些，但放款速度快，若资料齐全，当天就可放款。“今年银行贷款额度紧张了，像我这样急需资金的人，就转向了小额贷款公司。”
记者在调查中发现，部分小贷公司的贷款利率月息甚至超过4%，并且是在有抵押的情况下。高收益伴随着高风险，小额贷款公司的行业风险相当高，所以也设置了很多追债方法，记者根据上海小贷公司协会提供的资料发现，今年上半年，上海地区并未发生坏账。上述消息人士对此分析，大多是从法律角度来界定，属于高利贷。这也是坏账少的一个原因。
某国有银行信贷部负责人表示，目前，中国市场银根紧缩，央行规定的基准利率上调，使得贷款的其他途径减少，尤其对中小企业而言，更难获得贷款。小额贷款公司不是金融机构，只具备放款功能，不能吸收存款，而且只能使用自有资金放贷，无法形成存贷款良性循环。因此，导致资金利用率低下，相应的放贷成本也就居高不下，并逐渐演化成“高利贷”。 国际金融报
