理财师：年收入的5%可用于家庭保障

　　问：你好，本人今年29岁，夫妻二人均在企业单位上班，丈夫有三险一金，我自己只有三险，目前小孩3周岁，下半年入园，两人年收入合计十万，月支出3000元左右，住房无贷，小孩有一份20年的平安分红险，年缴5000元。现在有存款12万元，打算明年购置一辆15万左右的车，应该如何管理现有的资金？

　　答：该家庭属于收入相对稳定，但夫妻均在企业单位上班，保障方面有欠缺，根据目前的年纪，子女出生、教育资金也需开始考虑，因此，该家庭的理财目标应在提高家庭保障基础上，提高资金的配置收益率，买车可暂时以贷款来实现。

　　夫妻两人是家庭的顶梁柱，需要完善保险体系。夫妻两人都应该购买一定的商业保险，尤其是大病保险以保障家庭的健康运营。夫妻双方保险的具体数额，保持在年收入的5%左右，即5000元，平均420元/月。

　　考虑到未来教育成本及生活开支不断增加，要把为孩子购买教育基金放在重要位置。目前特别适合为小朋友筹集教育基金的投资理财产品有两种：一是基金定投，通过每月固定的小额投资，长期积累将小钱变大钱；鉴于10万元年收入，月收入6000元左右，扣除固定支出3000元，每月可定投1000元。

　　12万存款中，提取2万作为备用金，剩余10万元，其中4万-5万元用于购买银行理财产品，在无风险的前提下获得相对较高的收益，其余5万-6万可用于投资资本市场，买车可以贷款的形式实现，目前商业银行车贷首付大致在30%-40%，以目前的利率，如贷款5年，每年还贷金额余额在2000左右，以该家庭的收入，只要日常支出稍加控制，加之每年的结余，应该可承受10万-15万足有的车。工行浙江省分行营业部 “ 债行天下 ” 核心理财团队