海南农信社小额信贷支农调查：三年巨变起死回生

　　2011年2月，我们对海南省农信社小额信贷支农惠农情况做了专题调查。在这里，看到了破解农民贷款难的改革创新之路；看到了一支充满活力、不是“村官”类似“村官”、深受农民欢迎的支农新军；看到了农村金融事业在新农村建设中发挥的巨大作用；看到了农信社和农民专业合作社互动、合作、共赢的新气象。

　　起死回生 三年巨变

　　2006年以前，海南农信社风险大、形象差，根本谈不上支农惠农。为振兴地方金融，支持“三农”发展，2007年8月海南省委、省政府遵照中央、国务院指示精神，接手管理农信社，组建海南省农村信用社联合社，是全国最后一家改革的农信社。

　　海南农信社起死回生从清欠开始。过去40多亿不良贷款中，党政干部拖欠1.4亿。海南省委、省政府以抓党政干部欠贷清收为突破口，推进农信社改革发展。同时，省政府出台了土地注入、税收减免等一系列扶持政策，为农信社改革发展打下了坚实的基础。

　　截至2010年年底，海南农信社各项指标与改革前的2006年相比，都有大幅进步。不良贷款率下降77%，存款增长226%，贷款增长240%。其中，农业贷款占全省的70%，农户小额贷款占全省91%，成了真正的支农主力军。从2009年开始实现盈利，并逐年增加。不良贷款率、资本充足率等重要指标进步度近三年在全国同行业排名第一。

　　从农民的笑脸看变化。农信社在全省已安装5025台EPOS机(固网支付终端)，覆盖全部行政村，让农民贷款不出镇、还款不出村，很受欢迎。海南农信社今年还将再装5000多台，覆盖全省自然村。

　　海南农信社小额信贷不仅支持农民发展生产，还支持农民自建住房，建设幸福家园。2010年，在白沙黎族自治县和三亚市开展农户自建住房小额贷款试点，共发放贷款3468万元，让1350户农户告别了危旧房屋。

　　借鉴国外经验 走创新之路

　　2008年，海南农信社按照时任海南省省长、现海南省委书记罗保铭提出的“学习尤努斯精神、借鉴格莱珉方法、探索海南新模式”的要求，通过引进学习，试点改造，创新推广，形成了独具特色的小额信贷模式。

　　一是把贷款审批权交给农民。即2万元以下信用贷款，只要农民自愿组成5户联保小组，接受不少于5天培训后，农信社没有正当理由不得拒绝发放贷款。

　　二是把贷款利率定价权交给农民。独创小额信贷“诚信保证金”制度，通过利益引导农民讲诚信，降低贷款利率。“诚信保证金”制度就是利息+诚信保证金。每月按时还息，诚信保证金退还；还息逾期，转为利息收入不再退还。