注重小微金融业务发展中的风险防范
记者：小微金融业务在具体操作过程中，主要存在哪些风险？
张春子：一是信用风险。对于银行来说，信用风险不仅是一种重要的风险，而且是一种始终存在的风险。银行开展小微金融业务面临的是大量的农户和小微企业，缺乏以往的信用记录和有效信用评估方法，贷款也缺乏财产做抵押，银行的信贷资金存在严重的风险隐患。一些借款户信用意识淡漠，欠账不还，签字不认，利用各种方法逃、废、赖债务，极易形成信用风险。
二是经营风险。虽然近年来小微企业发展速度不断加快，但由于往往地理比较分散，单位地理空间内的金融业务总量较小，新开业的银行网点很难短期内达到盈亏平衡。特别是对于面向农村的小微金融业务，由于农业、农村经济作为高风险、低效益的弱势经济，农民作为弱势群体，受到自然条件和市场条件的严重制约。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，经营风险分散机制缺失、存款人利益保护缺乏、支持政策方面的缺位、金融监管不力和人员素质低等原因，都会使银行面临经营风险。
三是竞争风险。设立银行村镇营业网点必将加剧农村金融机构竞争，由于农村信用社市场定位与村镇银行相似，村镇银行面临竞争风险。
四是流动性风险。银行基层网点少，老百姓认知不足致使增储难度大。部分资金来源受到限制。同时，由于农业具有明显的季节性，春忙时节容易造成银行存款减少和贷款需求的增加，造成资产负债结构不匹配，甚至可能会出现支付危机，使银行面临流动性风险。
五是操作风险。银行村镇网点一般工作人员在当地招聘，业务素质不高，合规操作意识差，再加上内部控制制度薄弱，业务操作流程相互制衡的规章制度形同虚设，容易导致操作风险发生。
六是自然环境风险突出。我国自然灾害多发，农村往往是重灾区，同时由于与农村相关的灾害保险机制尚未建立健全，一旦发生自然灾害，损失难以得到分散和补偿，自然环境风险突出。
记者：针对上述风险，您有哪些防范的相关策略和建议？
张春子：其一，进一步明确监管职责。从现行的规范性文件所制定的监管体系来看，承担对小微金融的监管职责的部门众多，这种情况将会使风险的发生失去最好的预防和采取措施的机会。就目前的体制而言，仍应由当地人民银行或银监局承担起日常的监管职能。便于帮助小微金融防控风险，以及建立和完善有效的内部风险防控体系。
其二，进一步强化小微金融内部管理。首先，强化内部控制，加强风险防范，必须要求商业银行在小微金融准入时就提交完备的、严密的管理规章制度，方可进入开业程序。在日常经营中必须严格执行风险管理制度。其次，商业银行实行高管人员准入制度。申请筹建小微金融，必须选配具有金融从业经历并从事过银行业管理的高管人员。在内部管理架构中，必须设置风险管理岗位，直接对总行负责。再次，引进专业律师服务或者依托于银行自身的法律部门支持，防范小微金融经营过程中的法律风险，把握风险防控的最佳时机，最大限度地减少损失。
其三，严把小微金融业务的准入关口。建议对小微金融这类新生事物严格限制其准入门槛，提高准入质量，采取宁稳不急、宁精勿滥、宁严不松的政策，把风险关口前移。一是借鉴孟加拉乡村银行做法，建立开展小微金融业务银行、农户、企业各参与方共同分担风险的机制。银行在向农户或企业发放贷款时，应与他们就贷款用途签订协议，限定其贷款使用去向必须用于某种特定的农业生产活动或企业经营活动，否则农户或企业将承担一定责任；二是运用各种农村财政资金建立农业自然灾害保险基金,弥补贫困农户使用小额贷款进行生产经营时遭受的损失；三是开展小微金融的银行要通过加强员工培训及吸收高素质金融人才，提高操作水平和决策水平。记者 姜欣欣
