银行试水“以房养老” 70年房屋产权是道大坎(2)

　　对于关心“以房养老”的中老年人，他们更想知道：“我每月最多可以获得多少养老金？贷款养老的成本高不高？”耿宾介绍，贷款金额根据房产价值和养老人合理养老需求确定，最高不超过所抵押住房评估价值的60%，每月实际支付养老金额不超过2万元，贷款期限最长不超过10年，利率按照同档次基准利率或上浮执行。

　　为了防止养老资金挪作他用，该行同时规定，资金必须用于老年人养老，包括日常生活费用支出、医疗、其他改善性生活支出等，资金由老年人自主支付。

　　根据客户的情况，银行提供了两种还款方式：一种是按月还息，到期一次性还本；另一种是，按约定每月等额偿还部分本金，银行按月自动扣收应还本息，贷款到期时贷款人再偿还剩余本金和当期利息。

　　推广尚需迈过几道坎

　　“住房一次抵押，贷款分期发放，将不动产变成持续稳定的现金流，贷款人每月有稳定的现金来源用于养老，不仅提升老年人晚年生活质量，子女也可以减轻负担。”

　　听上去很美好的“养老按揭”，银行在推行上却面临不少问题，这也是各地试行“以房养老”遭遇的共同难题。

　　“中国人传统的养老观念就是一大障碍。”耿宾说。正如其所言，针对“以房养老”模式，国内一家专业机构曾在上海做过一项网络调查，结果显示，84%的老年人不能接受。“如果真的要以房养老，自己会有一种挫败感，儿女在外也会感觉到没有颜面。”一位接受采访的老人说。

　　房屋产权70年，则被金融界认为是“以房养老”的最大障碍。省城一家大型银行个贷部负责人称，70年产权到期后，抵押房屋要有偿续期，那么续期费用将是一个巨大的未知风险，这也是国内大多数银行对“以房养老”市场迟迟不敢下手的原因。

　　此外，房价下行的风险，也影响了这项业务的推广。业内人士称，“从历史上看，房价确实涨了数倍，但目前已经处于高位，一旦遇泡沫挤压效应，以房养老将存在极大风险。”

　　业内人士称，面对日益严峻的养老形势，以房养老可作为未来养老方案的选择之一，且有一定的必要性和可行性，但短期还需要完善法律、房产估算体系等相关制度和政策，否则可能会导致纠纷产生。本报记者 桑海波