闲钱理财比提前还贷划算 投资储蓄国债收益高

　　近日，有一位自称是“家中的老黄牛”在网上发帖，渴望专业人士指导他是否应该提前还贷。

　　“家中的老黄牛”在帖子中说：“三口之家，儿子今年小升初，年收入不太稳定，但3年内应该能保持现状，年结余20万左右，自住房一套120平方米，贷款余额还有10万左右，已贷6年了，等额本息还款，8.5折优惠利率。还有一套小房我娘家妈住着，这个是全款付的。去年年初又买了个投资性公寓，是商业用房，贷款15万，等额本金还款，利率上浮10%。目前手里有12万元闲钱，想把这个商业用房的贷款还了。所以请教各位，这个决定可行不？”

　　选择1：提前还自住房省1.3万元

　　专家介绍说，提前还贷需考虑机会成本。以“家中的老黄牛”为例，如果提前还贷，我们可以算笔账，看到底能省下多少利息。

　　“家中的老黄牛”自住房一套120平方米，贷款余额还有10万左右，已经贷了6年，等额本息，实行的是8.5折优惠利率。如果拿闲钱去归还这笔贷款，那么，同样10年期贷款已经贷了6年，剩余本金10万元4年期的话，按7.05%的8.5折优惠利率5.99%计算，可节省利息约1.3万元。

　　选择2：提前还公寓省3.76万元

　　如果拿闲钱去还投资性公寓的贷款，15万元10年期的贷款，去年年初贷款时，上浮1.1倍后的利率为6.53%。按原计划10年结清的话，等额本金还款、利息共计约4.9万元。不过，去年以来央行几次加息，这笔贷款利率也是水涨船高。按当前利率标准，上浮1.1倍后的利率为7.755%。假设明年年初在贷款已归还两年(24期)的情况下提前还贷。届时，剩余应还本金为12万元，在不考虑剩余还款期间利率变化的情况下，可节省利息约为3.76万元。

　　选择3：闲钱理财收益6.32万元

　　同样以“家中的老黄牛”为例，12万元不用于提前还贷，在此后的8年内做其他投资，如能找到一款年收益接近甚至超过7.755%左右的投资品种，收益就完全可以战胜负债成本。

　　以投资最近发行的一期5年期储蓄国债为例，年利率为6.15%。12万元存5年，收益为36900元。将这笔资金本息共计156900元，再存一个3年期国债(以最近发行的一期3年期储蓄国债为例，年利率5.58%，未考虑5年后利率变化因素)，收益为26265元。