从战略高度开展中小企业金融服务

　　建行伊始，中国邮政储蓄银行就高度重视中小企业金融服务，尤其是把支持小微企业健康发展作为邮储银行的重要使命。经过前期深入的市场调查和研究，邮储银行认为小微企业贷款的市场潜力巨大，但针对小微企业行之有效的金融产品供给相对不足，特别是对绝大多数分布在县域的小微企业的服务更是缺乏，这些遍布在各个行业、各个地区的小微企业客户分布分散、风险也相对分散，与邮储银行的机构、人员能力匹配性较好。自邮储银行成立以来，相继于2007年开办了小额贷款业务，2008年开办了小企业主个人商务贷款业务，2009年开办了小企业法人贷款业务，可以说三年三大产品，丰富了小微企业金融服务的产品体系。

　　小微企业在促进经济增长、增加社会就业、加快科技创新与维护社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。党中央、国务院一直以来高度重视促进小微企业发展工作，近期国务院又专门出台了9项政策措施，进一步支持小微企业发展。作为一家新成立的银行，邮储银行把小企业贷款作为长期、重要的战略业务来抓，充分发挥网络优势、品牌优势和资金优势，以做好小额贷款、小企业贷款作为开展小微企业金融服务的切入点，为支持小微企业发展提供了强有力的金融支持，实现了社会效益和经济效益的双丰收。

　　现在来看，邮储银行积极探索有特色的小微企业贷款业务发展模式。邮储银行在产品设计、机构设立、产品创新、营销宣传、风险控制等方面进行了不断的尝试和探索，付出了艰苦的努力，初步探索出一条适合邮储银行特点的小微企业贷款业务发展之路。有以下几个特点：

　　——科学设计产品。针对小微企业融资需求的特点，邮储银行设计了额度循环支用的贷款使用模式，在额度有效期内，借款人在额度范围内，符合授信条件的可多笔、反复支用贷款，随借随还，用多少支多少，不支用不付息。这最大限度地帮助小微企业节省了利息开支，降低了融资成本，同时也满足小微企业资金需求“短、小、频、急”的要求。此外，还设计了灵活的还款方式，提供等额本息、阶段性等额本息、按月付息到期一次还本和一次性到期还本付息等多种还款方式，以适应不同企业的现金流特点。

　　——建立专营机构。根据银监会关于建立中小企业金融服务专营机构的相关要求，按照“集中作业、专业经营”的理念，邮储银行在绝大部分地市分行成立了小企业信贷中心。小企业信贷中心专门负责小企业信贷业务营销、受理、调查、贷后检查等日常经营和管理工作。截至今年10月末，邮储银行已经建立291个小企业信贷中心，覆盖了全国90%的地级市。

　　——推动产品创新。邮储银行从2008年推行“一行一品”工程，结合各地区域经济特点，在担保方式上不断调整，开发有地方特色的信贷产品，已经推出了保证、联保、房产抵押、设备抵押、经营权抵押、动产质押、仓单质押等十余种担保方式，极大地丰富了小企业贷款产品线。此外，还积极与同业银行开展合作，探索小企业金融服务多银行合作模式，实现了合作银行双方及小企业客户三方互利共赢的局面。

　　——注重营销宣传。为更好地服务小微企业，邮储银行加强同新闻媒体的配合，利用对接会、论坛、推介会等多种渠道，树立邮储银行专注小微企业金融服务的品牌形象。小微企业发展既缺资金，又缺市场信息，更缺创业经验，邮储银行今年在全国15个省区市分行开展创富大赛活动，既为创业人员提供融资支持，又为企业提供市场信息和创业经验。

　　——严格防范风险。在信贷技术上，邮储银行不仅借鉴了国内外先进信贷技术，还结合自身试点经验，创造性提出符合邮储银行实际的“微贷技术”，简单说就是“五法、五P”，即在信贷调查中通过“看、拍、问、听、要”的“五法”，发挥五种调查方法的有效作用，注重企业及企业主软信息，了解企业经营状况的第一手资料；在授信审批时，做到关注借款人(People)、融资用途(Purpose)、还款能力(Payment)、担保(Protection)和借款人展望(Perspective)“五P”，确保风险可控制。在业务流程方面，不论贷款金额大小，均由两名信贷人员实地贷前调查。在资金管理方面，借鉴国内外商业银行“资金池”的管理经验，采取差别化的内部资金定价，通过对小微企业贷款实行较低的内部资金价格，引导分支机构加大小微企业信贷投放。(吕家进）