信用卡飞速扩张诈骗亦频发 未来"芯时代"或来临(2)

　　诈骗频发

　　任何事物都有好坏两面，信用卡也不例外。它在带来便利的同时，也被犯罪分子盯上。

　　今年11月1日在上海举行的首届金融检察论坛上，最高人民检察院公诉厅副厅长王军透露，目前信用卡诈骗罪的受案数已占我国金融犯罪案件近四成，从2006年至2010年增幅近8倍。

　　王军解释说，信用卡诈骗犯罪案件数量激增有多方面原因。一是公安机关开展了打击银行卡犯罪专项行动，加大了对信用卡诈骗罪的打击力度；二是相关部门出台了信用卡犯罪案件司法解释，对恶意透支等行为规定了具体可行的标准；三是银行管理不善，忽视对申请人资信审核，甚至对利用盗窃等非法途径取得的身份证明申领信用卡也予以批准；此外，持卡人对银行卡犯罪防范意识淡漠、缺乏必要的用卡常识也是重要原因。

　　单从银行角度来说，在2009年之前，单纯追求发卡量、将激励机制与发卡任务挂钩、忽视信用卡均含金量和活卡率等，令国内的信用卡产业走上了一条略显畸形的发展道路。数据显示，2010年一季度，信用卡贷款不良率增长到3.5%；到今年一季度，信用卡不良贷款增加5.18亿元，环比增长6.7%。

　　中国银行业协会专职副会长杨再平就曾指出，信用卡发展存在五大问题。首先是欺诈问题，如申请欺诈、伪卡欺诈、盗卡欺诈；其次是费率问题。国际上的费率是1%-4%，而我国有50%的商户是零费率，使得我国信用卡的收入受到很大制约；第三是套现问题；第四是第三方支付即网络等线上交易问题；第五则是洗钱的问题。“这些问题不解决，对行业发展会有影响。”

　　症结在哪？

　　“基数大了，相关风险自然会大起来。这毋庸置疑。但最主要的原因还是监管没有跟上来。”一家股份制银行信用卡中心老总就表示，一方面是对银行发卡管理不严，另一方面在受理市场的建设上也存在准入过低问题。

　　“现在的小门小店越来越多，随便一个个体经营户都可以申请个POS机，这势必让刷卡环节的风险成倍增加，比如盗刷、克隆卡、POS机非法套现等‘毒瘤’都是根植于此。对商户申请POS机审核宽松，打击非法套现存在难点，譬如你今天打掉他这个店，他明天照样可以再去换个申请人换个地方装POS机，一样继续非法套现等等。”他认为，这些现象在个体经济特别活跃的广东表现得尤为明显，提高对商户刷卡准入，譬如要求其必须开立的是法人账户而非个体经营账户，有正规的财务制度、营业场所、收银台等，都能更好杜绝上述风险。

　　光大银行信用卡中心总经理戴兵指出，从现有银行卡犯罪实例分析，持卡人的用卡安全意识亟待进一步提高，公众银行卡知识教育普及工作还有很长的路要走；收单市场参与方良莠不齐，准入门槛偏低，缺乏法律法规的有效约束，收单市场仍需明确各方的权利和义务，并加强进一步的规范和整顿。

　　制度上的解决也迫在眉睫。“现在的《银行卡条例》是人民银行1999年制定的，但是现在的市场发展使得制度产生了滞后性，这个问题必须得到解决。” 中国银行业协会专职副会长杨再平称。