精明刷卡节省开销 省、慎、学：三招玩转年终奖(4)

　　保障：构筑家庭保障“金三角”

　　虽然许多职场人士已经着手对过去一年储蓄情况、投资收益作盘点，但保险则往往被忽略。“作为风险管理工具，保险是‘为无法预料的事情做准备’，是转移自身风险的最佳投资产品。”中宏人寿表示，一个完善的风险管理，能够有效防止家庭因理财不慎或出现意外而返贫，破坏家庭永续经营的基础。

　　友邦保险专家提醒，投资者应根据家庭负债、收入情况的变动，从保障范围、保障额度、基础信息三方面着手，每年至少对家庭保障作一次检查，以便让保障“与时俱进”、持续有效。

　　在友邦保险看来，应该通过购买寿险、意外险、健康险构筑起家庭保障“金三角”，这样在自己尤其是家庭的收入支柱发生意外如罹患重大疾病的时候，才能做到老有所养、病有所医、亲有所护。无独有偶，刚刚在A+H股同步上市的新华保险亦提出保险应“回归保障本源”的战略转型，新华保险董事长康典曾表示，“即使付出代价，也在所不惜”。

　　一般来说，居民年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保障额达到年收入5-10倍为宜。此外，家庭的负债水平也是一项重要的参考指标。消费者可透过每年一次的保单年检，在保单周年日即缴交续期保费前，对保障额度作审视及调整。

　　中宏人寿指出，每个家庭都需要构筑进可攻、退可守的理财“金字塔”。其中，位于“金字塔”底端的是由家庭保险保障、生活开支储备和家庭意外备用储备所构成的“生活保障账户”，在此基础上才是家庭资产组合锦上添花部分的“生活质量账户”。

　　南方日报记者 高国辉