农村存款只1/3用于三农 银行为何不贷款给农民 (3)

　　农村金融机构“偏农离农”，成为农村资金的“抽水机”

　　记者调查发现，除农户抵押物不足外，农村资金外流和农村信贷资金不足是贷款难的主要因素。

　　目前在农村，提供信贷服务的金融机构有农业发展银行、农业银行、信用合作社、新组建的邮政储蓄银行以及在部分地区试点开办的村镇银行。此外，大量依靠民间借贷。

　　中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用社，分别代表政策性金融、商业性金融、合作性金融三种类型。2006年底开放农村金融市场以后，进入门槛的降低使农村金融市场供给主体日益多元化。而随着新农村建设和金融改革的深化，各地区相继出现了村镇银行、邮政储蓄银行、农村资金互助社等新型农村金融机构。

　　“这些农村正规金融似乎都不自觉地遵循着‘偏农离农’的路径。比如邮政储蓄‘只存不贷’，只是简单地把并不丰富的农村资金源源不断地输送到城市，而对农村则缺乏支持。”华中农业大学陶建平教授说。

　　目前，我国农村政策性金融，主要供给单位是农村发展银行。而事实上，它只是将业务重点放在了粮棉油收购方面，真正供给“三农”的信贷资金数量很少，农业发展银行在县域以下并没有网点。

　　而国有商业银行方面，特别是农业银行，一方面提高了贷款的门槛，一方面撤销合并了县以及县以下分支机构和营业网点，纷纷将信贷业务转向了城市。4家大型国有商业银行的网点陆续从县域撤并，从业人员逐渐精简，部分农村金融机构也将信贷业务转向城市。数据显示，2007年末，全国县域金融机构的网点数为12.4万个，比2004年减少9811个。

　　比如湖北荆州，农行2003年在该市96个行政乡镇的营业网点覆盖率为100%，而2009年已锐减至41.67%，只有40个，一半以上的乡镇网点被撤销、合并。很多农区、贫困地区的乡镇， 除农村信用社和邮政储蓄银行外基本没有其他金融机构网点。农民和中小企业贷款难、担保难等问题没有从根本上改变。

　　农村信用社采用的商业化经营模式将从农村市场吸收的资金，向收益较高的或非农部门流动，有贷款需求的农户和农村微型企业则难以得到金融支持。本来就资金匮乏的农村地区，反而资金外流严重。2010年末，全国县域贷款余额12.3万亿元，在全国金融机构贷款余额的占比为25%左右。(杨宁)