香港金融管理局5月24日公布了对零售银行销售投资产品的手法进行乔装客户检查的结果。结果显示，被检查银行普遍遵守相关规定，但部分银行在风险批露及评估产品合适程度等环节仍需改进。
“乔装客户”出动350次，检查银行20家
去年7月的一天，香港一家银行里来了一位顾客。跟其他顾客一样，他对几个理财产品表现出浓厚兴趣，并向银行的销售代表作了咨询。
不同的是，这位顾客离开后，立刻填写了一份问卷，详细记录了面谈时所发生的一切，连带销售代表提供的资料，一同上交给了金管局。原来，他是受雇于金管局的乔装顾客。
这样的乔装检查，在香港当地被称为“放蛇行动”。这样的检查，共向20家银行进行了350次。
这次检查涵盖了几大范畴：“认识你的客户”程序(评估客户的风险承受能力)、解释产品特点及披露风险、评估产品合适程度(评估某种产品是否适合特定客户)。这些都是监管机构要求银行在销售产品时必须遵循的规则。
乔装顾客使用的是真实的个人身份，行动前接受过金融管理部门培训。
部分销售代表卖投资产品“只谈好处不提缺点”
检查显示，92.6%的销售代表在推介投资产品前，都邀请客户填写风险取向问卷。在一个案例中，销售代表向客户施加影响，使其更改问卷答案。
虽然多数销售代表对产品作了完整的描述，但在一些检查中，销售代表告诉客户某项基金是银行发行的，但实际是由该银行的关联公司发行的，而且，销售代表只谈基金历年的表现均优于恒生指数，却没有提醒客户该基金的缺点和风险。在对保险产品的介绍中，部分销售代表对投资产品性质的解释含混不清。
为了提醒顾客投资风险，香港金融管理部门规定，投资产品的销售必须在银行营业厅的“投资专区”进行。但检查显示，有两次乔装客户观察到产品销售是在“客户服务专区”或经理室进行，而非“投资专区”。
检查也显示，一些银行职员主动提醒乔装客户不宜过于“进取”，以及提醒乔装客户留意其有意投资的产品涉及较高的投资风险。一些银行职员还劝告乔装客户不应仓卒作出投资决定。值得注意的是，超过40%的检查是由乔装成弱势社会群体的客户进行的。由于销售代表认为客户年纪大、教育程度低或缺乏经验，拒绝向超过4成的客户推介任何产品。但也有部分销售代表未能识别出乔装客户属于弱势社会群体。
“放蛇行动”将不定时进行，银行当心被“咬”
乔装客户检查计划，是在雷曼迷你债券事件发生后，香港金管局和证监会在2008年12月提交财政司司长的报告中建议引入的，目的在于加强现有的规管制度，通过额外的监察工具监督受规管机构在香港销售投资产品的手法。
对于销售手法的监管，香港证监会已经在《操守准则》、《内部监控指引》、《有关合理适当建议的常见问题》等文件中作出规定，金管局也向银行发出补充规定的通告。金管局副总裁阮国恒先生表示：“银行有责任确保其职员就投资产品向客户披露准确及足够的资料，以及提出持平的意见，以协助客户作出有根据的投资决定。”
金管局已要求个别有关银行采取纠正措施。金管局在监管所有银行的过程中会加强审视此次检查所发现的不足，并不定时进行乔装客户检查，以评估业界遵守监管规定的情况。(记者 尹世昌)
