存款不足一千美元，美国人这么“穷”？

　　最近看到一则新闻，说美国一家网站的调查数据显示，超过62%的美国人，账户存款不足1000美元。

　　这条新闻引起了许多祖国人民的惊叹，说美国人号称生活在第一发达的资本主义国家，小日子咋就过得这样凄惨？

　　作为在美国生活了很久的华人，本文作者的感受是：没错，不少老美真的就有“那么惨”。

　　高收入低消费是谣传？

　　现在国内盛行一种说法——美国是个“高收入低消费”的国家。

　　看上去真是这样——在美国，一个服务员每个月有3000美元的收入，办公室白领一个月6000到7000美元，老师5000到6000美元……再乘以6点几的汇率，折算成人民币，收入看起来比在中国高不少。而且，东西也便宜啊，在中国卖20万元人民币的汽车，在美国可能只需要2万美元；在中国卖两三千元的名牌服装，在美国可能只要一两百美元。你还可以举出许多例子，说明包包手表手机电脑什么的，在美国同样便宜得不像话……

　　然而事实上，中国人感觉美国物价便宜，是因为把眼光专门盯在了奢侈品、服装、汽车那么少数几类物品上。可是，老百姓平常过日子，谁会没事今天买个包，明天买只表，后天再去买台车呢？

　　美国人的真实消费是怎样的？为了方便叙述，我们假设有一位白领，姑且叫他Jack。Jack因为生活在美国经济发达地区，薪酬比较高，大约有7万美元一年，那么去掉所得税，他每个月大概能够入手4000多美元。

　　除了税金，美国人还有一项支出大头是每月的医疗保险。假设Jack的医保每月需要缴纳400美元，当然因为他已婚并有两个孩子，所以400美元可以覆盖他全家人的医疗，还比较划算。现在Jack还剩3500到3800美元在手。

　　如果加入了公司的养老补贴计划，Jack每月需要拿出几百到1000美元存入自己的养老金补贴账户。之后，他还剩差不多3000美元。

　　回到家里，Jack面临起码每月2000美元的房租，这个价格在美国发达地区的好地段根本租不到像样的房子，最多只是普通的两室两厅，还不是学区房。

　　因为Jack的两个孩子还不到上公立学校的年龄，幼儿园学费又太贵(每月1500美元左右一个人)，Jack的太太只能在家当全职主妇，即便孩子们未来都上了学，因为美国学校放学早，太太也不可能从事朝九晚五的全职工作。

　　于是，刚过发薪日，Jack 手里就只剩不到1000美元用以维持全家人的生活了。其中500美元买菜，100美元水电煤，200美元用来支付汽车保险等各种保险账单及杂费……

　　这样算起来，就算没有水管爆掉、汽车擦碰这样的突发事件，Jack　每月也会毫无积蓄。更别提会有余钱去买什么“便宜的奢侈品”。而一旦发生突发事件，美国的人工费又极为昂贵，比如请人装个电灯、修个管道，你都可能收到几百上千美元的账单。

　　账户里有钱不如没有？

　　我有位朋友在美国做理财规划师，他有个客户，白人，44岁，单身，年收入18万美元，远远超过美国中产阶级收入线。

　　可是，他所有账户里的钱加起来却只有3300美元。他平时是这样花钱的——买辆自行车3200美元，一个人去夏威夷度假几天花掉六七千美元，名下四辆车轮流开，房车旅行用、越野车探险用、商务车上班开，他甚至还有一艘小游艇，每隔几个星期用他的皮卡拖去海上兜风。

　　朋友建议他存钱，他回答“存钱并没有啥用”。

　　确实，对于许多美国人来说，账户里有钱还真不如没有，资产过多也是种负担。

　　如果你问中国人为啥攒钱，得到的答案可能是“给孩子攒学费，给自己攒养老金”。

　　可在美国，公立学校不收费，私立学校大部分人读不起，所以干脆也就放弃了。到了大学阶段，美国人往往不靠积蓄付学费，他们靠助学金和贷款。

　　美国大学助学金申请是有讲究的，许多学校有规定：谁越穷，申请到的助学金比例就越高。比如一些名牌私立大学，规定学生家庭年收入低于6.5万美元，学费生活费就可以全免，低于12.5万美元的学费全免。

　　还有些学校在计算每个学生应缴学费数额的时候会去查学生家庭的储蓄额和固定资产(房产)的价值，谁家越有钱就越要多交钱。同样的学校，有钱人的孩子一年可能要比穷人家的孩子多缴好几万美元。

　　养老也是一样。对老年人来说，医疗费是养老费用的大头，而美国医疗又以昂贵著称。

　　在美国，年满65岁的老年人可以申请联邦医疗保险卡(红蓝卡)，用以享受优惠的医疗和药物价格，可是红蓝卡不包长期护理费用，一旦红蓝卡覆盖的补助期过后，疗养院护理费用将高达一天400美元，如果使用特殊机械比如呼吸机，费用将更加惊人，时间稍长，再多储蓄都承受不起。

　　在我所居住的加州，低收入老人可以申请白卡，享受免费医疗服务，其中包括家庭护理或者疗养院护理的费用，但是想要申请白卡，收入和资产都不能超标，比如家庭资产只能低于一万多美元。

　　另外，在美国，再多的积蓄也应付不了某些突发事件。

　　我有一个朋友，最近刚刚买好房子，他买房以后做的第一件事情，就是去给自己的汽车上了个最高保额为100万美元的高额保险。

　　我很诧异地问他，房子和车险到底有啥关系，他是这样解释的：“当我银行没钱、名下没房的时候，我开车万一撞了人，可以每个月一点一点地支付赔偿金，可现在我是有产阶级了，虽然我银行里仍然没钱，但如果撞了人，需要赔偿100万美元，法院马上就会把我的房子收走拍卖。”

　　撞个人赔100万美元？您还真别不信。前些天我看新闻，说有个屋主雇人给他修房顶，结果一个工人不小心从屋顶上摔下来，造成了残疾，猜猜看法院判赔多少？1000多万美元！也不知道屋主有没有买保险、最后如何支付，反正无论如何，破产是肯定跑不掉的。

　　钱放到明天太傻了？

　　积蓄不到1000美元的新闻出来之后，我也特地问了几个美国朋友，他们有些本身就是土生土长的美国白人，有些是华人和美国人组合的“联合国家庭”。

　　对于美国人为什么不攒钱，他们还有以下几种看法：

　　“我们这一代美国人生活在经济富裕的年代，和我们父母不同，我们没有经历过经济大萧条，普遍缺乏危机意识，我不觉得没有存款会是大问题。”

　　“我很乐观，我的父母都活到了90岁，所以虽然我今年40岁，但其实只相当于别人的20岁，养老什么的，不如等过了50岁再想。再说我们公司一些70岁的人还在工作呢。”

　　“社会保险制度比较完善，不用担心未来的养老、教育和可能的失业问题(因为有失业救济，政府还会帮着找工作嘛)。”

　　“媒体、广告都在鼓吹消费至上，社会氛围让大家觉得有钱就要今天花，放到明天就太傻了。”

　　“贷款太容易了，买车也能贷款，买房也能贷，就算买台电视机都有银行愿意借钱给我，为什么不借？”

　　“存款利率低，我宁愿买股票买基金，曾经在银行放过10万美元(这个绝对算美国人里的有钱人)，一个月拿到2美元利息。后来我就拿这些钱买车子去了。”

　　崇尚自我中心主义，孩子们养到18岁，父母的责任就算尽到了，就可以让他们自己去外面闯荡了，“我的孩子如果16岁还住在家里，我会感到崩溃的！”“大学学费可以自己贷款或者打工支付，如果付不起，他们也可以不用上那么贵的学校。”

　　“我需要赡养父母？那不是政府和他们自己的事情么？”

　　不要瞎说了，我其实已经开始攒钱了，当然最主要的原因，是我刚娶了一位中国太太……(张梦麒；本文选编自APP“上海观察”）