西班牙严查不良贷款掀波澜 华人贷款业再受关注

　　中新网7月24日电 据西班牙欧浪网报道，该报获悉，目前，西班牙政府加大针对银行不良贷款行为的检查和银行方面收紧贷款业务的措施，不少华人亦接到市政府或银行以邮件或电话通知方式的警告。该报分别采访银行人员、有贷款经验的侨胞、有拖欠银行贷款行为的华人等，就华人贷款方面的情况做了相关了解。

　　经济危机下

　　西班牙不良贷款现象加剧

　　据了解，政府的这一检查行为不是针对华人移民，而是根据整体形势所采取的措施。据西班牙新闻报道，今年五月份以来，西班牙商业银行、储蓄银行、信用社等三大金融机构向企业及个人提供的不良贷款，首次突破千亿欧元大关，这意味着无法偿还的信贷仅在一个月内就增加了数亿欧元，坏账规模达到了自1995年6月以来的最高水平。有消息指出，这与经济危机下，贷款单位及个人的偿还能力下降有着最直接的联系。另据西班牙商会披露，85%的小企业在寻求资金的道路上步履维艰，申请补贴的公司正在增加，其中有许多公司不得不依靠公共机构的援助继续生存，有多达85.4%的小企业承认在第二季度遇到了融资问题。

　　西班牙央行把连续3个月无法偿还的个人或企业贷款视作坏账，即出现违约的贷款，这种情况下，借款者拖延还本利息的时间通常达三个月之久。

　　自2007年年底以来，西班牙房地产业的巨大泡沫开始破灭，加上失业人数强劲上升，西班牙金融机构的不良贷款率也从经济危机前的1%上升至目前的5.5%左右。分析人士指出，西班牙当前贷款坏账率高的罪魁祸首是房地产行业，其不良贷款数额自经济危机以来呈直线上升趋势。随着不良贷款者队伍的逐渐“壮大”，当地华商透露，目前已有不少华商也加入了这一欠钱的行列。

　　据悉，通常发生不良贷款行为之后，银行会直接通过下属的一个专门负责追讨烂帐的部门，向贷款人发律师信催他们还款，如果对方仍然不换的话，他们会继续寄好几封催讨信过来，一旦超过期限的话，银行将会采取法律措施。

　　记者另外获悉，在巴塞贷款的华人中已出现一种“欺骗贷款”的现象，即当初贷款买房子报税时，由于虚报(少报)个人所得税，而导致实际个人收入少于每月还款的金额，这种情况一旦被发现，即由国家政府出面，通过税务局调查对方公司经营方面有无存在偷税漏税行为，并以寄信的方式通知其个人所得税交得不够。

　　华人贷款业的现状

　　该报为此采访了Penedes、La Caixa、BBVA等银行内管理贷款业务的负责人，从而了解到有关旅西华人在贷款方面的真实情况。通常情况下，办理贷款的人必须首先在该银行办理基本开户，需要居留或护照复印件(其中，只有少数银行才允许单凭护照就可开户)便可以开户。之后，银行会向你推出各式各样的项目，比如贷款、保险计划、存钱计划、退休金计划(针对45—65岁人们)等等，其中向银行贷款这一项很受当地华人推崇。据了解，一般情况下，银行推出的个人贷款分两类：第一类通常为上班族申请的个人贷款，需要居留复印件、最后三个月的工资单、工作合同和最后三个月保险的回执单，银行会根据申请人每月工资情况及其申请贷款的数额，并考虑其还款能力而做出评估，并最终决定能为对方提供贷款的金额；第二类为企业贷款人，一般由生活在当地的老板所用，申请人需提供居留复印件、有关企业最后三个月所做的所有账目的情况、营业执照、老板税的回执单等基本资料。以上这两种贷款形式的评估期限均在三个月左右，并且，银行会根据从开户日算起的三个月内资金进出的情况，从而考虑申请人还款能力而做出决定。如果，申请人在三个月内没有足够的资金进出记录的话，银行是不会提供贷款的。另外，贷款的年利息一般为9.9%；若贷成功之后，银行还需收每月12欧元的手续费，一般为一次性付清，其他手续费则通常不用再付。

　　除以上贷款形式外，侨胞选择最多的为租房贷款，通常也分为两种形式：第一类为房屋贷款即一般传统形式的贷款，可提供的贷款金额为房屋售价的80%，至于房屋售价的金额则由银行内专业评估人员亲自作出评估。这种贷款的利息，需还款三十五年，收取的手续费是整个房价的0.7%，利息在前6个月的价格和之后的价格不同。第二类可提供的贷款金额为100%，通常情况下，这个房子是归银行所有(由银行之前因房主不能偿还债务或其它原因而回收过去的)，这种情况下，贷款的金额由银行掌握，只要顾客提出自己的需求，把自己的意向表达出来，银行方面觉得满意的话，就会同意贷款给他，这种情况下，还款期是40年，没有任何手续费。这个政策是刚刚月底出来的。第一年1.3%左右，剩下的每一年在1.8%；第二种利息方式，头两年是2%，剩下的38年，1.7%左右。

　　以上有关贷款的事项，西班牙各大银行基本大同小异。据了解，在经济危机发生之前，西班牙不少银行推出的贷款业务所设立的条件非常宽松，为了创业或扩大经营规模，向银行贷款的华人数目日益加大，银行方面也争相提供众多贷款计划。据了解，一般申请贷款的人，如果自身没有足够经济实力的话，可以找朋友帮忙担保，若担保的朋友有足够经济实力的话，银行会很愿意贷款给对方，这种现象在过去的华人圈子中尤为普遍。然而，现在这种情况已随着经济危机不再乐观，伴随各种不确定因素的存在与发生，经常发生实际贷款人不能够偿还贷款利息的现象，导致担保人只能无奈自己掏钱还贷，因此，为别人担保贷款的例子，现在已不多。

　　华人拖欠贷款情况

　　记者还通过采访另外了解到，生活在巴塞罗那的大部分华商都有贷过款或正在贷款的经历，但因为经济情况而无法还贷的情况也大有人在，基本分以下几种情况：

　　一、一般情况下，选择房屋贷款的华人，基本没有出现拖欠贷款的情况，除非出现非常特殊的情况；

　　二、选择低额贷款的侨胞中，已有出现拖欠贷款的例子。据知情人透露，一般选择这种贷款的人，基本为没有私人生意、或没有房子的打工一族，他们可向银行贷出2至3万欧元款项，而且，这种业务基本由银行内部的华人业务员来负责，一般银行都有推出专门针对华人的贷款业务。因为偿还能力的原因，有些侨胞宁愿放弃西班牙居留而选择回国，那么，他们之前欠下银行的这笔钱就无从收回了；还有一种现象为不选择回国，但因为失业等因素造成他们没有能力继续偿还的，他们只能干脆选择赖账。这种情况下，这类贷款人今后也将无法在当地购买不动产，即使以后出面购买的话，银行也会直接扣掉账户利息，并且，他们还将面临被银行起诉的风险。

　　三、直接申请破产。这种情况下，贷款人确实不需要再继续偿还贷款了，但是若其银行账户一旦出现资金流动的话，银行将直接扣除。这种现象，在华人建筑行业中，出现得较为普遍。但有从事建筑行业的华商透露，如果是建筑行业人的话，即使直接宣布破产也没有用，因为当初贷款时都有抵押房子、车子等不动产才能增加贷款成功的筹码，所以这种情况下，银行的损失并不如外界传播的那么大。当然，无论怎么样，银行多少是有损失的，因为他们靠的是利息赚钱，过去的房价高，现在房价低，即使当初抵押在银行的房子如果卖出去的话，也不如过去赚钱，卖不出去的话，押在那边也没有用，因此，实际损失就在这里产生。

　　四、拿房子或其它不动产及收入帮别人做担保，如果对方付不出来，就得担保人自己偿付。据称，现在已很少有华人帮别人做担保贷款。而且，过去从银行贷款非常容易，你不需要钱，银行自己会千方百计地把钱借给你，只要你随便一些相应的合同签一下就行了，现在不同往日，现在很多华商纷纷抱怨借不到钱。

　　记者在采访过程中得知，贷款业务对银行和贷款人双方面来说，风险都很大，但这项业务仍非常受当地华商的青睐，他们认为，怎样从银行贷款可以让他们更迅速快捷地发展海外事业。反之亦然，对银行来说，即便存在贷款人拖欠贷款的风险，但是银行收取利息等方面的利润空间非常大。因此，从贷款形式上来说，在当地不是特别普遍的银行，他们推出的贷款业务的手续较为简单，而像La Caixa类在当地属于头牌的银行，有华人表示，虽然明则要求更为严格，而实际上，他们是基本不会向申请人提供贷款业务了，不管是高额还是低额贷款。(记者/楹帏)