中新网报道 说：酝酿已久的银行卡刷卡费调整方案终于落下帷幕，1月21日，发改委下发《关于优化和调整银行卡 刷卡手续费的通知》，从2月25日起全面执行。按照方案，此次调整仅涉及境内银行卡的消费交易，2003年施行的商户刷卡手续费规定自2013年2月25日起同时废止。新收费标准维持了现行刷卡手续费行业差别化定价，行业分类由原来的六类简化为四类 ，主要分成餐饮娱乐类 、一般类 、民生类以及公益类，总体下调幅度在23%至24%，其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%。新方案大大减轻了商户的负担，被认为对餐饮、娱乐等多行业来讲是一个重大利好。但多数银行则对此叫苦不迭。有数据统计显示，根据银行类上市公司公布的业绩报告粗略估算，如果银行卡手续费下调25%，四大国有银行每年就将损失利润70亿元以上。为填补刷卡费下调带来的“损失”，有银行甚至开始采取各种方式来弥补因刷卡手续费下调带来的损失，在信用卡积分等多方面动起了心思。值此新费率标准正式开始实施之际，中新网金融频道邀请北京师范大学金融系主任贺力平，以专业的视角，与消费者一起对此次银行卡刷卡手续费率调整给银行、商户及消费者带来冲击与变化进行深入解读。访谈将于2013年2月25日(周一) 14:00时开始，欢迎参与。 (2013-2-22 14:56)

主持人 说：各位网友下午好，欢迎走进中国新闻网《财富峰坛汇》。今天做客我们直播间的是北京师范大学金融系教授贺力平，欢迎您。 (2013-2-25 14:02)

贺力平 说：你好。 (2013-2-25 14:02)

主持人 说：贺教授今天来的任务是为我们解读银行刷卡手续费下调会对大家的生活造成什么影响。首先我们跟大家交代一下背景，近日商务部发布“关于做好商贸流通领域银行卡刷卡手续费调整落实工作的通知”，是从今年2月25日起，也就是今天，全面执行《银行卡刷卡手续费标准》。在行业的强烈呼声下，原本费率最高的餐饮类 ，手续费由原来的2%下调到1.25%，餐饮企业的负担大为减轻。您认为，此次刷卡费率的下调将对餐饮业带来哪些影响？ (2013-2-25 14:02)

贺力平 说：我觉得最主要的还是促使更多的持卡人在餐馆用餐消费，能扩大消费需求，就在餐饮企业，会给餐饮企业本身带来营业额的增加。这个应该是最大的一个好处。 (2013-2-25 14:03)

主持人 说：据说餐饮业被认为是本次刷卡手续费下调受益最大的行业，现在有一些餐饮企业仍然表示负担过重，您觉得就餐饮业而言，目前这个收费标准是不是合理？ (2013-2-25 14:03)

贺力平 说：餐饮类企业的刷卡收费标准是从？ (2013-2-25 14:03)

主持人 说：2%下降到1.25%。 (2013-2-25 14:04)

贺力平 说：2%我还是觉得偏高，因为餐饮业是很大的一个概念，有一些所谓的高档的餐饮，它的毛利率是比较高的，但是大量普通的餐饮业，它们的毛利率是很低的，所以说2%的刷卡费率的话，对他们来讲，我觉得是一个比较大的负担，现在下调不到一半，对他们有很好的缓解。但是要从总的流水里面要扣除到1.25%，这个还是一个很大的数字。 (2013-2-25 14:05)

主持人 说：也是根据餐饮企业自身的经营情况。 (2013-2-25 14:05)

贺力平 说：对，比如说快餐店，它的利润率可能只有百分之几，总共5%到8%，那你拿走一个百分点，它就是少掉了百分之十几、二十的毛利润，这个损失还是很大的。但是对高档餐馆来讲，这个无所谓。 (2013-2-25 14:06)

主持人 说：所以调不调可能对于高档餐馆都无所谓，没什么感觉。 (2013-2-25 14:06)

贺力平 说：是。 (2013-2-25 14:06)

主持人 说：综合看来，您认为这次银行卡的刷卡费调整，对于银行、商户和消费者，分别都会带来哪些好的和不太好的影响？ (2013-2-25 14:07)

贺力平 说：对银行来讲，我觉得主要是看当前和长远，从每一笔刷卡支出它扣除的费率的受益是减少了。但是从长远看，整个刷卡的笔数会增加，因为更多的商户，它愿意接受，它实际上是给消费者带来一个好处，顾客现金不够的时候，他就刷卡。所以说从长远来看，实际上是整个刷卡的数额会增多，刺激刷卡消费。银行来讲，它的收益实际上是刷卡总额乘上收费率，也就是说分母是在增长的，但是你的那个系数当前来看是下降了，从2%下降到了1.25%，0.75个百分点，但如果你的分母就整个刷卡额，它每年是增长15%，20%，那么你的费率的下调，它完全不影响你的总的从刷卡消费里边获取的收益，从这个意义上说，银行对这个下调的费率，它也可以抱着欢迎、支持的态度。 (2013-2-25 14:08)

主持人 说：对各方面都还是一个好处比较多的。 (2013-2-25 14:08)

贺力平 说：对，当然最大的，最直接的受益者，如果我们社会上有更多的不仅餐饮业、百货，还有其他的服务行业，都能够很便利、快速地提供刷卡的服务，因为刷卡毕竟你需要POS机，商家要准备好，而且不限制，就说你这个卡我不接受，不出现这种情况，没有障碍的话，消费者会感觉到很方便，他的购物就有欲望。 (2013-2-25 14:09)

主持人 说：您觉得今天实施的新的费率标准，您觉得整体来说是比较合理的吗，或者说还有哪些方面需要调整的？ (2013-2-25 14:09)

贺力平 说：总体来说，如果说当前的刷卡，费率，银行跟商户的费率平均是2%的话，我觉得可能偏高，那么下调，下调是不是到位呢？这个还不一定，因为初步了解，它还分了很多行业，我觉得如果说是1.25%，我觉得还有可能有下调的空间，因为我们中国经济的发展它有这么一个特点，一方面我们会有很多大型的商场。但是另一方面，我们是不是也鼓励大家创业，有更多的小型的，甚至个体的经营户，我们这个刷卡呢，已经在所有的大型商场，包括医院、加油站等等都普及了。但是我们还要想到，真正要提供一个全社会的畅通无阻的，那还需要很多个体户加入到这个网络当中来，那么对他们来讲，你那个费率，哪怕是0.1个百分点，都可能很重要，甚至是至关重要。所以这个对我们大的银行，和我们有关部门的决策者更多的要想到这些角落，我们不仅要关心的是大商场，大超市，还要想到很多是个体化的经营的家庭商店，这个以后也是一个发展的趋势。 (2013-2-25 14:10)

贺力平 说：还有一个，从刚才背景材料也提到，我们现在费率的设定划分了很多很多的种类，比如说有餐饮、百货，甚至还有超市、服装店等等等等，我觉得这些考虑也许在某个阶段是可以的，但是从未来发展来说，因为社会经济多种多样，你要去划分这个种类，那是很累的事情，你发现今天又出来一个新的种类，这个种类究竟属于哪种？它可能会跨界的，我卖几本书怎么不可以，卖几瓶饮料怎么不可以？你很难归类，就很麻烦。所以为了减少这种摩擦，我们这个政策就应该把这个类别要减少，不要搞得那么细化，太细化反而带来障碍，也很难对号入座，经济发展不是鼓励创新吗？创新就是要突破已有的那些条条框框，我觉得这个方面也应该要考虑。 (2013-2-25 14:12)

贺力平 说：第三，我觉得刷卡消费看上去简单，它实际上涉及到我们的支付服务，这主要是由银行来提供，还有商户，还有消费者，就大量的个人，他们相互之间的一种良性的互动关系，实际上这个事情发展好了是三方都受益的事情，而不是要制造他们之间的矛盾，促进我们说和谐发展、协调发展，多重利益的不同点来着眼。 (2013-2-25 14:14)

主持人 说：像现在一般都是在网上购物，很多商场就成了试衣间了，这个调整会不会在一定程度上扭转或者缓和这种局面呢？ (2013-2-25 14:15)

贺力平 说：对，会有积极的作用，商场面临着网络销售的冲击难以避免，商场首先它要把自己的服务，有可能要有新的一些定位。 (2013-2-25 14:15)

主持人 说：服务要改善。 (2013-2-25 14:15)

贺力平 说：对，如果他再去提供那些跟网上销售的商品比较类同的，那么它的优势就不足了。在刷卡消费这一方面，现在我的了解感觉是，消费者可能对在商场刷卡和在网上刷卡，这两者之间的差别不太大，主要它的决策因素还是在其他方面，比如说价格，这是非常重要的。但是商场首先想到，我们把刷卡看成是现代商业服务当中的一个基础设施，大家在这个方面应该是基本上是同质化的。但是，商场可能能做的多一些，还可以有一些售后服务方面的改进，因为网络销售，它谈不上售后服务，它主要是退货方面的便利。那么商场呢，它也许在售后服务方面，加上退货方面，也许它可以开发出自己的一些优势来吸收。所以你刚才提到的服装商场、百货商场变成消费者的试衣间，这的确是一个很大的问题，这对传统的经营模式提出了挑战。刷卡我觉得只是其中的一个小的因素，当然这个方面即使它是一个小的因素，你也需要考虑到，但还是由这些商家自己来决定的事情。 (2013-2-25 14:16)

主持人 说：还要动很多方面的脑筋。那这次下调主要下调的是餐娱、一般、民生、公益四类商户，但是对于房产和汽车的费率有所提高，由原来的每笔10元全部上调到80元封顶。为什么房产、汽车行业不是下降而是提高？ (2013-2-25 14:16)

贺力平 说：我个人猜想，因为可能银行会感觉到，你商铺出台这么一个行政性命令，要求我们下调费率，把我们的利益就牺牲了。那我们牺牲了，有没有一些补偿的办法？比如说在其他的某些方面，比如说购车、购房刷卡的时候，把单笔的费可以下调，但是你刷五十万，刷五百万都是一个价，消费者对这个固定的价往往是不在意的，所以从这个意义上说，在费率大量的普通性的，日常性的费率下调的时候，单笔的费用上升一点，多少对银行近期有一点照顾，力求一点点平衡吧。 (2013-2-25 14:18)

主持人 说：这会影响房产行业的销售利润吗？ (2013-2-25 14:18)

贺力平 说：我觉得完全不会，太小了，你想你买一个房，北京买个房，你怎么也要一百万，你要是在其他城市买个房，怎么也要五十万，五十万里边的五十块钱，就是一百块钱，那太低了，消费者没有感觉的，国家的随便一个什么什么百分之一都比你那个高得多，所以这个完全不影响，还不仅如到人们的意识当中。 (2013-2-25 14:19)

主持人 说：没错，像汽车更不会，像北京，我好不容易摇上号了，都不会在意这几十块。有观点认为，此次银行卡刷卡费率下调，对银行影响最大，有数据统计显示，根据银行类上市公司公布的业绩报告粗略估算，如果银行卡手续费下调25%的话，四大国有银行每年就将损失利润70亿元以上。有评论认为，新的费率标准的实施，对银行来说意味着银行暴利时代或一去不返。您认为，此次刷卡手续费下调，对银行来说，带来的主要冲击有哪些？ (2013-2-25 14:19)

贺力平 说：我不同意刚才那种说法，就像我们前面提到了，就银行刷卡的收益是来自于消费者，持卡人刷卡的数额乘上它的费率，比如刷卡一百块钱，银行就得到两块钱。好了，我们说2012年，我们全国的消费者一共，我刚才看到那个数字，比如刷卡消费是20万亿，20万亿的1%就是2000亿，现在如果我们说平均费率是1%，银行就得到了2000亿，从刷卡消费里面就得到2000亿，我们很多刷卡是购房购车，这个是占大头，购房购车是固定费，它的费率算下来到万分之一，不到百分之一。我们快速算，我们中国去年全国的刷卡消费金额是20万亿，平均费率是1%，那就是2000亿的刷卡费进了银行帐里。好了，按照这个说，我们现在下调0.25个百分点，2000亿就要减少500亿，就变成了1500亿。 (2013-2-25 14:20)

贺力平 说：但是呢，比如说2013年，我们费率下调以后，我们20万亿的刷卡消费，总的额变成了30万亿，增长了50%，再乘上0.75%，我们银行能够得到的总的刷卡收益是2200亿，它还增长，多了，因为你的分母增长了。所以说看经济发展过程中，我觉得动态地看是更加合理的。总的来说，这个费率下调，如果它真的能够促进我们的持卡消费者刷卡消费，银行是可以获利的，而且在这个过程当中，它有很突出的规模经济效应，你不能把费率定高了，定高了商家拒绝，消费者也不愿意，实际上银行持续性的收益前景是不好的，下调，费率把它确定在一个比较合理的，大家都能够接受的这么一个水平上，它是有利于长远、可持续地发展。 (2013-2-25 14:21)

主持人 说：现在有评论认为，有一些迹象，银行的刷卡手续费下调了，但是有些银行可能不甘心成为唯一的最终买单者，所以他就会另辟蹊径，有不少银行通过取消免费信用卡积分，来调整收费额度等等多种方法来止损，银行将一部分手续费其实是转嫁给了持卡人，您同意吗？ (2013-2-25 14:22)

贺力平 说：不排除有一些银行可能会采取措施，因为这个卡是这样的，我们中国现在有几十家银行，有一定规模的银行有几十家，还有大量的属于小银行。这个卡的经营成本是很高的，它有固定成本，你事先就要做大量的投入，比如说ATM机，特约商户等等。那在这个过程当中，实际上真正能获利的一些银行，或者说经营卡的机构，是大型银行，很多种小型银行它就不行，它要想，至少我要保本，不要亏损，大家现在竞争也比较激烈，很多是上市的银行，所以说他的利润意识非常非常强烈。那么这个过程当中呢，实际上有的银行是面临着天然的具有一些不利性，什么不利性呢？它的客户数量有限，他在商户那儿得到的欢迎的程度也是有限的。还有非常重要的一点，银行卡分为两类，一个是普通的借记卡，另外一个是信用卡，实际上信用卡对很多银行来讲，是产生利润的一个亮点，借记卡不是，借记卡可以是保本经营，或者微利经营，我觉得很多中小银行借记卡可能是要亏本的，因为它不提供借记卡，它完全是市场上失去生存力了，它只能提供。 (2013-2-25 14:24)

贺力平 说：信用卡呢就有很多讲究了，因为信用卡客户普遍的经济近况要好一些，所以他们设计一些收费点，这些客户不感觉也就过去了，我觉得这个可能性是存在的，银行就能产生一点收益就得到一点收益。 (2013-2-25 14:24)

主持人 说：您能预期一下银行对手续费下调的政策会怎么来落实呢？它能有效地贯彻落实吗？ (2013-2-25 14:25)

贺力平 说：这是一个行政性的，有约束力的命令，我觉得银行要执行。你不执行，一旦媒体曝光了，它面临着两个不利的地方：第一，银行和有关的政府部门之间的关系就不融洽了。第二，银行和消费者，自己的客户，如果我是你的银行客户，我觉得别的银行都执行了，你怎么不执行？我还可以起诉你，我要追求补偿，这样银行很麻烦。所以说我觉得银行还是会执行的。但是不是大家今天同一天，同一个时刻，把这个电脑程序，因为涉及到后台的一些程序，这个我不太清楚。 (2013-2-25 14:26)

主持人 说：肯定是需要一定的时间。 (2013-2-25 14:26)

贺力平 说：对。 (2013-2-25 14:26)

主持人 说：您能感觉到它这个执行会遇到来自哪些方面的阻力呢？ (2013-2-25 14:27)

贺力平 说：阻力还是银行自己。 (2013-2-25 14:27)

主持人 说：看自身的先天条件。 (2013-2-25 14:27)

贺力平 说：对，对前景的分析，对自己财务状况的分析等等。我觉得很多银行，对他们来讲，也不是一个意外，行政命令它也在多方咨询的情况之下才做出的。 (2013-2-25 14:28)

主持人 说：应该是有心理准备的。 (2013-2-25 14:28)

贺力平 说：他们还是有一些准备的。 (2013-2-25 14:28)

主持人 说：有观点认为手续费的下调最大的受益者应该是消费者，这个举动它能影响到消费者的消费习惯吗？ (2013-2-25 14:29)

贺力平 说：从长远来看，影响是很大的，最突出的角色应该是商户，因为消费者很多情况下不感觉。你刚才说的，购房和购车的时候固定消费，但消费者到餐馆里，到百货商场去刷卡的时候，通常是不感觉到的，因为他刷卡以后，消费了一百块钱，这一百块钱里边有几块钱拿给银行，那是商户和银行之间的事情，消费者不知道。但早几年在我记忆当中，比如说是五年或者八年以前，曾经在中国的有些地区，比如当时在福建、浙江这些地区，有的百货商场、餐馆，一些零售商家说，如果消费者要刷卡，那你要多交几块钱，实际上是当地的商户想把银行收费转嫁给消费者，这个时候消费者感知了，这个时候消费者会产生抵触。但是在目前，这么多年了，这个转嫁已经隐性化了。 (2013-2-25 14:29)

主持人 说：是包含在物价里了？ (2013-2-25 14:30)

贺力平 说：对。另外一方面，银联也在这个过程当中，因为银联是十年前成立的，它在这个过程当中也发挥了一定的作用，就是把费率适当地下调一些。这个事情对大多数持卡消费者来讲，已经没有感觉了。但是消费者能渐渐感觉是什么呢？他发现越来越多的商户提供刷卡服务了，这个是他感觉到很高兴的一件事情。所以说消费者兜里的现金越来越少了，卡是增加了，这是一个好的积极的一个变化。 (2013-2-25 14:31)

主持人 说：银行收费问题一直是消费者投诉最多的热点之一，此前对于银行的收费政策频频施加高压，但是现实结果是收费是明减暗增，为什么会出现这些反弹、反复的怪现象呢？ (2013-2-25 14:31)

贺力平 说：这个里边的确是，我觉得银行卡在我们中国还是一个相对新的事情，它高速发展时间不超过十年，我们经营成本，我觉得在目前的环境之下，对银行来讲可能比较高，它前期的投入，固定资本，包括人员这些，还是比较大的。所以说银行也很希望就达到一个盈亏平衡点，就不要再亏本了，因为早几年他们肯定是亏损的，现在可能微利，所以他们很在意从刷卡消费当中获取回报，很在意这个事情，我觉得这也是合理的。只是说可能要更多的从效益上去下功夫，因为我们的银行卡的发行，从目前来看，还有一些很同质化的，当然这个市场也非常特别，我个人研究得也不是很够，但是我感觉到从改善经营这个方面，还有一些值得可以做的事情。 (2013-2-25 14:32)

主持人 说：还有挺高的空间。据媒体报道，有网友吐槽，银行公示的收费标准简直是在跟市民玩“躲猫猫”。网友在上网查询一项简单的银行个人业务收费标准，就要花了近半个小时。比如在主页中进入“服务价目表”后，有四个大项，数十个小项，甚至上千个单项的收费项目和收费标准把他看得头昏眼花。而且据了解，这不仅仅是一家银行的现象，几乎是很多银行共同的一个普遍现象。银行收费标准“躲猫猫”，是否也反映出银行对自己收费的一种不够理直气壮的心态？ (2013-2-25 14:32)

贺力平 说：我觉得两个方面，第一，坦率地说，现在的金融服务产品它是开始多样化，细化了，种类繁多，银行要做到谨慎，要把它很细化，给消费者一个比较清楚的一个说明，它这样来做。美国爆发2008年的金融危机之前，就有一些公司销售债券，债券这个概念也很简单，就是一张纸，上面说了发行额是多少，固定利率是多少，就这么一个简单的东西，比如说给你5%的回报率，一百块钱，你买不买。但实际上它富有很多很多很细的一些条款，那些条款里边，就有一些陷阱。好了，这怎么来解读这些陷阱？就有两个，第一，现在法律，金融产品本身有复杂化的地方，这些条款要细化，这是合理的。第二，可以这样说，在金融产品、金融服务市场上，是在某种程度上存在信息不对称。 (2013-2-25 14:34)

贺力平 说：怎么信息不对称呢？比如一个投资理财产品，它所相应的收益和风险的知识，对这个发行者来讲，是比较清楚的，但是对购买者来讲，就不清楚。这样信息不对称以后，就有一方有可能获得利益，本来我风险率如果是10%，我就应该告诉给我的买家，可是呢，种种情况下，我的买家得到的印象是，这个产品的风险率只有5%，这样需求就增加了。增加了，你就卖出去了，实际上你就把风险转移了，这种情况也存在。2008年美国金融危机在某种程度上，它也是这个事情的一个反应。我们中国，我觉得我们的银行，也不是说大家都一定是在玩躲猫猫的游戏，但是不排除，因为有的银行很在意从那些细的地方去捞一点收益，比如这方面成本比较高，对消费者有一个，本来你的本意是要清楚告诉他，结果是消费者感到迷糊了，不知道怎么去理解，这个我觉得也是银行应该改进的地方，可以改进，告诉，我们这个产品的收费是什么。 (2013-2-25 14:34)

贺力平 说：同时我另外想到我们的医院，你住院看个病，打出来的账单长长的，没有这个必要，你把它分解得太细了。 (2013-2-25 14:35)

主持人 说：有些都看不懂。 (2013-2-25 14:35)

贺力平 说：你可以适当地合并，也许我们中国，就是做服务行业的，包括政府在内，在怎么促进公众普通消费者的认知上应该要多下功夫，真正是站在消费者，站在公众的角度去着眼。 (2013-2-25 14:35)

主持人 说：国外居民对于银行收费的态度反应如何，您了解吗？ (2013-2-25 14:35)

贺力平 说：我只能说我了解一些，我觉得他们对银行也有抱怨，比如说我自己也在国外，我觉得人家在美国的，对花旗银行也是有很多抱怨的，它也有一些收费，有的地方收费比我们还严重，因为国外是这样的，银行这两个字下面分商业银行和储蓄银行，花旗银行属于商业银行，什么意思呢？就说你个人的小额存款取款不是属于我服务的重点，花旗它说，你要在我这儿开账户，可以，那你的数额，你每天的余额，就相当于比如说平均要到一千美元，你要是低于一千美元，比如只有999美元，对不起，我每天要扣你10美元，这是它的模式。我们中国大多数银行，我们现在都叫商业银行，它们都实际上是面向大众的，是有储蓄银行的，你说我去开一块钱的账户，是可以的，银行也不拒绝你，我们一个人开很多账户，是很普遍，它不收费，所以这个是带有储蓄银行的特点。 (2013-2-25 14:37)

贺力平 说：现在逐步变化了，我们的银行在走商业化的道路，在走商业化道路中，逐步就增加了一些收费，这让我们有一些不太习惯，你怎么变了，对，它是在变化，这个我觉得两方面需要把握：一方面，我们的银行要兼顾它商业化的目的和大众服务。另外一方面，我们普通的消费者也要感觉到，我们现在对银行的认识，跟20年，30年以前的银行还是不一样，我们也需要发生一定变化，你不要把银行看成是一个无偿的为我们提供服务的，你比如说借记卡会设计得越来越复杂，为什么？因为它要有增加安全的功能，过去是很简单的什么数字，现在要磁条，磁条都不安全了，一定要芯片，智能卡，这个过程是不是银行要做大量投入，那这个钱谁来给？只能从它的收费里边来。 (2013-2-25 14:38)

主持人 说：这个服务还是需要付费。 (2013-2-25 14:38)

贺力平 说：对，但是是合理的付费。 (2013-2-25 14:38)

主持人 说：但是这些收费项目有一些还是一直有疑问，有调查显示，各银行从信用卡挂失费从10元到60元不等，如果消费者不挂失，产生的风险要由消费者自己来承担，您认为这个挂失收费合理吗？ (2013-2-25 14:38)

贺力平 说：这个非常地具体，我不太便于评论你该收十块钱还是二十块钱，反正挂失了，对银行来讲，它涉及到一个安全设置的问题，如果不报告，所有的银行，我相信全世界都会假定这个是在正常使用状态当中，你不能去拒绝有关的交易。所以说由此在挂失之前产生的异常的风险谁来承担？如果说银行认为我能识别这个是异常交易了，我有一套程序自动地来识别，那么它可以承担。但是如果消费者不报告之前，它没法识别，这个责任就不应该在银行。但是挂失之后，实际上就是告诉银行，你应该有能力来采取措施，这个时候银行也就承担责任，我觉得这是合理的。如果没有这个规定的话，还会带来更大的后果，所有消费者都不关心自己的银行卡的安全问题了，随便乱扔了，随便别人借，借完以后，说这不是我用的，银行来承担，那不是带来更多的有可能是欺诈性的活动。 (2013-2-25 14:39)

贺力平 说：那么挂失这个费用多少合理呢？我个人很难判断，因为毕竟我不了解银行具体的操作层面的事情，所以说我不好判断。但是我觉得从银行角度，它的确是要考虑到，我们社会的主体消费者，他们可接受的程度，要考虑到他们的意愿。当然了，我觉得我们有一些消费者，大家都需要站在对方的立场上来考虑问题，一定不要认为银行就是应该提供无偿服务的，银行是一个公益机构，这个观点是不正确的。不仅说你在这儿不正确，你对其他的，你也不能说医院是个公益机构，医院就要提供救死扶伤，如果你这样认为的话，最后的结果是医院都关门了，因为它做不了这样的事情。所以说大家要分担，一个合理分担的问题。 (2013-2-25 14:40)

主持人 说：有网友反映，他曾经把钱存到了信用卡里，但是想要取出来的时候会却被告知要收取手续费，现在不少银行在收取溢缴费手续费，溢缴款存在信用卡中不但没有利息，消费者取出还要被收手续费。您认为这种收费是否合理呢？ (2013-2-25 14:42)

贺力平 说：这种事情很多了，有时候还款还多了，转账的时候转到信用卡里去了，不过我想反正这个钱要花的，就没有取出来。信用卡，我个人的观点，信用卡的客户，因为你毕竟还是满足一定的审查条件之后的，对由信用卡的交易，包括刚才说的信用卡取现所产生的那一点费用如果不是很高的话，应该是不在意的，而且这种交易是很少见的。信用卡里边你不小心存进去了比如说两百块钱，你要想把它取出来，如果你不小心存进去了很多，你应该走到柜台去给银行信用卡人员做个说明，我不小心存进去了，我觉得大多数银行可以合情合理地帮你解决，毕竟你有那么多钱进去，银行认为你是很重要的一个客户，它不愿意失去你这个客户，它会帮助你的，合情合理地解决。 但如果数额小的话，双方都不要在意，银行要收钱就象征性地收一点钱，而信用卡持卡人也可以以后记住，不要再这样来做了，因为这是一个没有意义的事情。 (2013-2-25 14:43)

主持人 说：网友反映在节假日总是收到不同银行的短信，短信内容大致为：为了方便节日期间的用卡消费，银行已经主动帮他临时上调了信用额度，上调比例达50%。这项服务是提供了用卡方便，但同时也产生了超限费的问题。超出原先透支额度的部分必须在还款日前还清，一旦临时额度到期后，持卡人又未能付清超出原先透支额度部分的话，会产生超限费。部分银行有的已经取消了，但是也有银行收取，超限费是否合理呢？ (2013-2-25 14:44)

贺力平 说：从原则上说是合理的，因为银行给予的宽限它是有期限的，比如说这一个月，给了你时间，前后起点和截止日都有的。所以从法理上说，银行没有问题。 (2013-2-25 14:44)

主持人 说：挑不出理来。 (2013-2-25 14:45)

贺力平 说：对，但是这对消费者来讲有一定问题，因为毕竟我们很多消费者不是法律专家，他平常也有自己的工作、生活，也可能事务很繁忙的，他不会去特别留意你的截止时间，由此就可能产生费用，而且有的时候这个费用可能还不低。那么我觉得这个时候银行应该做一个什么事情呢？就是让消费者感觉到很亲近的一件事情，就是风险提示，你快到你超限的前五天或者前一个礼拜，你不是有短信吗？给人家做广告，你这个时候再用短信给人家做一个必要的提醒，这个时候消费者接到这样的提示了，他自己忘了，他就会想怪自己记性不好，就不会怪银行，这个是可以做到的。 (2013-2-25 14:46)

主持人 说：近日发布新版《中国银行卡行业自律公约》，从7月1日起，信用卡还款未清偿部分10元以内不再全额还款了，这个是前一段争议比较大的，就是还款可以宽限3天。不过，多数消费者仍然认为，“容差还款”方式虽然与“全额罚息”相比较更人性化一些，但普遍只有10元的“容差”额度显得非常“小气”。您认为，“全额计息”是否合理？ (2013-2-25 14:51)

贺力平 说：这是一个有争议的问题，这可能不是那么合理。 (2013-2-25 14:51)

主持人 说：对，前一段网友讨论得非常激烈。 (2013-2-25 14:51)

贺力平 说：具体情况我还不是很了解，但是我感觉到如果我的欠账只有十块钱，而按照我整个这一期中平均的支出来记的话，可能有个差别。 (2013-2-25 14:52)

主持人 说：有律师对此曾经致信银监会，认为现行“全额罚息”怕是侵犯了消费者的知情权和公平交易权，请求银监会对银行业涉及信用卡的霸王条款进行整顿或者废除。您怎么看？ (2013-2-25 14:52)

贺力平 说：我觉得应该来研究，这是商业事件当中触及到广大消费者切身利益的一件事情，我觉得应该是基于社会公众可以接受和银行实际的经营的特点和成本来综合考虑。 (2013-2-25 14:52)

主持人 说：还有一个现象，据保监会最新数据显示，新型寿险产品的误导投诉占到总量的69.65%。从销售渠道上看，有银邮代理1385个，占销售误导投诉的有46.49%；个人代理1026个，占34.44%。银邮代理的投诉量已超过个人代理的投诉量。我们也发现，经常去银行会有很多人在银行里面劝你来买保险，消费者“存款”变“保险”的现象也频被曝光，对于银行代销保险、理财产品屡屡发生纠纷的现象您怎么看？ (2013-2-25 14:53)

贺力平 说：我觉得这是在基层门市一个规范经营的问题，消费者进了银行，如果他没有预期去要购买除银行产品之外的产品的时候，应该有必要的充分的信息提示，就说我银行我现在在跟某保险公司合作，在代理推销一种产品，这个时候一定是在另外的窗口，让消费者得到必要的信息，消费者应该是基于自己对有关知识的充分了解，以及回家，和家里面的主要成员共同商量的结果。不要让消费者感到，他是在某种诱使下仓促做出的决定，不要存在银行产品和非银行产品之间界限上的模糊，我觉得银行应该有必要的区分，对他前台经营人员。 (2013-2-25 14:53)

主持人 说：他是不是有意的在混淆呢？ (2013-2-25 14:53)

贺力平 说：我也知道我们现在国内的很多银行都在积极地倡导综合经营，而且未来的确是，这个银行会更加复杂，这些保险产品，理财产品，投资产品会进入到银行。但是呢，在这个过程当中，尤其是面向我们大量的普通公众，个人消费者的时候，银行要清楚地把握它们之间的界限，因为存款和非存款产品它最大的特点就是风险承担是不一样的。如果说你对非存款产品给它的风险特点给予不充分的说明，就会对消费者有误导。这样的事情如果普及开了，那么就会出现什么情况？就会出现我们的老百姓他会造反，我买的是存款，结果不是存款，受害的是双方。所以这个我觉得要把握。 (2013-2-25 14:54)

主持人 说：还有一种反映说，从银行的ATM机里面能取到假钞，甚至从柜台也取到过假钞，然而都是离柜不负责，造成消费者无法得到合理的解释，您认为银行的这种自我规定合理吗？ (2013-2-25 14:54)

贺力平 说：首先我认为这样的事情应该是极其罕见的，这样的事情如果一旦发生了，我觉得整个银行系统都应该进行比较深入的调查研究，究竟是个别人员操纵失误，还是我们的有关机器失误，机器不可靠了，赶紧更换，是这一台机器不可靠，还是一批机器不可靠，这些问题都要提出来。现在我假定我认为这个事情是极其偶然的，那么纠纷发生了的原因在哪儿呢？我觉得还是在监测手段不到位，以后如果这种事情如果要发生，我们会说有必要的监测手段，包括电子摄像，这个我觉得要考虑到。这个问题是，第一，发生概率非常小，但是对银行来讲，或者对政府部门来讲，那是要高度重视的，它涉及到一个信誉问题，我现在想不到究竟什么是合适的办法。 (2013-2-25 14:55)

主持人 说：但是必须有办法来解决。 (2013-2-25 14:55)

贺力平 说：对，应该是积极地采取一些对策。 (2013-2-25 14:56)

主持人 说：因为这个现象目前看处理起来确实是非常差强人意。近年来还有一个，央行的个人征信这个新规是备受消费者关注的另一个热点，据相关消息显示中国人民银行新版个人征信报告已经上线，逾期记录的展示期限从原先的终身制改为5年。业内人士表示部分市民的逾期记录是因为一时的疏忽，并非有主观上的恶意。而由终身改为5年，有利于让一些此前没有重视信用记录的人重视起来。但也有观点认为，这样做可能会给不法份子带来可乘之机。您如何看待个人信用记录的问题？ (2013-2-25 14:56)

贺力平 说：这个是有一个平衡，如果期限很短，很多人就无所谓，就像你犯了一个重罪只判了一个轻刑一样，所以要有一个平衡。但是不管怎么样，我觉得没有一个十全十美的手法，要兼顾的事情太多了。 (2013-2-25 14:56)

主持人 说：您关注手机银行吗？现在手机都很智能，付费什么可能随手都付了，您觉得手机银行的发展前景怎么样？ (2013-2-25 14:57)

贺力平 说：我觉得应该是很有前景的，手机银行，包括我们以前说的网上银行，电脑操作，现在越来越年轻的人，他们越来越使用随身携带的手机来做任何的沟通、交流，包括交易的事情。所以说这就成为一个交易平台。未来这块交易平台的数量是会越来越大，这个是在所难免的，世界各国都是这样，所以中国肯定也会这样。但是社会也是复杂的，实际上还有很多交易不在手机上做，甚至也不在电脑上做，还是在传统的柜台做，这个也有。所以我们现在银行就变成非常复杂了，要同时去应对这么多不同的群体、主体，你要做多面的事情。我相信从发展的速度上来讲，电子支付和手机银行应该是一个重要的方向。 (2013-2-25 14:58)

主持人 说：非常感谢贺教授，银行卡虽然小，但是里面的问题非常复杂，我们虽然每天跟银行卡打交道，但不一定很了解它。非常感谢贺教授今天给我们解答了这么多难题，同时也感谢各位网友的关注，时间关系，我们今天就聊到这里，下次节目再见。 (2013-2-25 14:58)