中新网报道 说：11月5日电 据中国人民银行征信中心消息，10月28日起，个人信用网上查询试点工作由原来的江苏、四川和重庆3省市扩围至北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东6省(市)。试点期间，凡持有9省(市)身份证(即身份证号码前两位为32、51、50、11、37、21、43、45、44)的个人，均可上网查询本人信用报告。据悉，查询者需要先在央行征信中心网站注册，注册过程施行严格的身份验证，验证方式分为：数字证书验证和私密性问题验证。目前77 家银行的U顿可以用于验证；私密性问题验证需要注册者回答5个问题才能通过验证。系统会在24小时内告知是否通过注册。注册通过后可以网上查询个人信息，查询结果也会在24小时出来。网上可查询到个人信用信息提示、个人信用信息概要和个人信用报告。不良记录会保留5年。个人信用网上查询有什么好处，哪些因素可能会影响你的信用记录？信用报告上的记录是否真实可靠？对报告内容有异议，该怎么办？由于个人信用查询注册和结果都包括重要的个人私密信息，网上查询如何保护个人隐私？中新网财经频道邀请到北京大学经济学院党委书记、中国信用研究中心主任章政为大家一一解答。 (2013-11-5 15:47)

主持人 说：各位中新网友大家下午好，您正在收看的是中新网财经频道正在为您直播的互动访谈，我是主持人国宏。据中国人民银行征信中心消息，10月28日起，个人信用网上查询试点工作由原来的江苏、四川和重庆3省市扩围至北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东6省(市)。那“个人信用网上查询”到底有什么样的好处，哪些因素可能会影响你的信用记录？信用报告上的记录是否真实可靠？对报告内容有异议，该怎么办？网上查询又该如何保护个人隐私呢？今天，我们为大家邀请到北京大学经济学院党委书记、中国信用研究中心主任章政教授为大家一一解答。 章政教授您好！非常欢迎您来到我们的节目，请您和我们的中新网友打声招呼。 (2013-11-6 14:02)

章政 说：各位网友大家好，希望今天下午能在个人信用的咨询方面对大家有所帮助，谢谢。 (2013-11-6 14:04)

主持人 说：好的，说到今天下午这个话题，可能很多人都不太明白或者清楚知道个人信用或者个人征信是怎么回事？请问您是怎么理解这个个人征信的，给大家做一个简单又容易理解的解释？ (2013-11-6 14:05)

章政 说：征信这个词实际上应该说是一个外来语，是一个翻译词，它的原文应该是信用的征集和收集，这个最早是从台湾引进过来的，通过制度化的方式来把对个人的行为，对行为的一些信息进行一些收集整理公开，采用制度化的方式进行一种交换和使用，用更通俗的话来说，过去我们有一种档案制度，是不公开的，是秘密的，过程大家是不清楚的，现在实际上我们所谓的征信是把这种档案变成了一种公开的信用报告。 (2013-11-6 14:05)

主持人 说：刚才您也非常详细的介绍了征信系统，我还想问一下，我们为什么要来建立这样一个征信系统，它是什么样的背景？ (2013-11-6 14:07)

章政 说：应该说整个个人征信系统的建设，是中国市场体系建设和市场化推进的步骤和内容，我们说随着1978年以后，中国的整个体制改革有一个大的背景和潮流，就是市场化，那么市场化我们经常谈，市场化就要建立市场经济的体系，这个市场经济我们经常说，市场经济具有两个特点，一个是法制经济，二是信用经济，我们倒过来可以问这个问题，它为什么是法制经济，为什么是市场经济，因为市场就有交易过程，就存在风险，我们说存在两类风险，一类就是违规的风险，第二类就是道德风险，所以我们要从法制和信用两方面来解决市场经济的信用问题，经过了35年以后，我们在信用制度，包括个人的特别企业的政府的都要同步的来推进，这是一个大的背景。 (2013-11-6 14:08)

主持人 说：我还想问一下，咱们信用体系建立以后，对于我们个人社会，包括我们整个市场来说有什么样的好处呢？ (2013-11-6 14:08)

章政 说：最大的一个好处，应该说它是降低了市场活动的成本。 (2013-11-6 14:09)

主持人 说：为什么这么说呢？ (2013-11-6 14:09)

章政 说：你比如说我们在签订合同，企业和企业往来的时候，如果他要不了解对方，不了解他的交易对手，他很可能签合同完了以后就存在违约，这样就带来很大的风险，包括在个人，你比如说个人在找工作，做一些社会活动，购买信贷，如果我们不知道这个人他有什么样一些道德风险，或者过去有过什么不良记录，如果我们比如说给了他一份很重要的工作，或者把某一笔很重要的贷款给他，如果出了问题，会带来损失，如果对他的信用状况，或者他的表现有一些公开的，事先的，而且是公正的信息来提供的话，我们就可以规避很多问题，所以非常重要的作用，降低了市场过程中的成本和风险。 (2013-11-6 14:11)

主持人 说：这是其中一个好处。 (2013-11-6 14:11)

章政 说：再有一点，整体来说，对于提高市场的效率，再一个对于放大我们经济的规模，你比如说我们在整个交易过程中，之所以要发生各种各样的往来，这个往来有很多很多内容，比如说最原始的往来我们称为东西和东西的交换，物的交易这是第一种往来方式，传统的经济中有很多，第二种往来方式，物和物的交换很麻烦，交换的规模很难扩大，经济的总量就很难扩大，所以又出现了第二种交换方式，比如说东西和钱交换，货币就诞生了，我们可以行天下，这样我们的交换就更方便了，所以经济的总量又扩大了，但是我们发现货币可能也不是最好的方式，因为你必须要带上它，没有它很麻烦，怎么办？我们把货币能不能进一步的超越，如果这个人有了良好的信用，我们就给他交换，他需要什么，我们就给他什么，他将来能偿还就可以，将来经济活动规模越来越大，这样就满足了人们对生活，对消费，对市场活动，经济增长的要求，特别是今天在经济的发展存在拉动的时候，怎么样把基本环境把它整理好，这样一来信用经济的出现和发展，实际上就是时代的呼唤了。 (2013-11-6 14:13)

主持人 说：信用体系的建设好处是显而易见的，我国的信用体系建设大致是什么样的过程，它经历了哪些阶段？ (2013-11-6 14:13)

章政 说：中国的信用体系建设应该说是改革开放以后的事，如果把改革开放以前我们说，基本上更多的层面是在道德建设，你比如说传统的伦理，道德观，价值观，改革开放之前更多的是计划经济，实际上我们更多的关注的是人，比如说单位的情况，个人的职业情况，而不关注他个人的经济行为和经济能力，那是由一句话决定的，随着改革开放以后，市场经济以后，我们说个人的行为特别是个人的履约，个人的守信诚实的问题，变成了大家关注的市场问题，如果从体系建设来说，我们可以大致把它划为两个时期，第一个时期是在2000年以前，也就是从1978年到2000是20年左右的时间，第二个时间，从2001年到现在，第一个时期的特点是什么？我们说它是基本上处在一个自发的，或者是市场缓慢的，或者是地方多种多样的多元化的这种市场自发的信用体系建设过程，因为在这个过程中，从基本面上来看没有全国性的制度安排，更多的表现在一些行业里，包括一些产业里，甚至在一些产品的领域，包括在一些地方有了一些对信用体系建设的要求，你比如说在浙江，包括浙江那些商会，商会加盟的时候就提出了一些基本的信用要求，比如在一些特定的行业，比如食品行业，包括我们经常看到的服务行业，有一些公约，再有涉及到制造业的领域，他涉及到自己围绕这个行业的信用体系建设，因为他有采购和上下游，更多的是自发性的，行业性的这种形式比较多。 (2013-11-6 14:16)

章政 说：到了2000年以后，从市场经济的发展达到了一个新的高度，因为我们经过了改革以后，走向了开放，2001年中国加入了WTO，意味着中国已经向全世界开放了，全世界对中国经济，特别是中国经济的运行过程中，经济主体的信用程度也提出了更多的要求，这个时候有些部门，有些单位关注社会主体的信用关系，这里比如说商务部最早开始了对企业的信用的评估，这个大概是在2000年前后，再有从国家的政策层面2003年就提出了对下一步的总体要求，当时基本提法是以道理为支撑，以产权为基础，以法律为保障，这个是2003年，到了十六届五中全会的时候就细化了，提出了要建立和健全社会信用体系，同时要加强在合同履约，包括纳税，包括在个人的行为，特别是商品质量管理，一些很细节的领域提出了要求，所以陆陆续续到今天，我们在制度建设上已经有了一些很大的推动。 (2013-11-6 14:17)

章政 说：有两个需要关注的点，一个是在07年4月份，在国务院的下面，当时有全国的十几个部委成立了部级联合小组这么一个组织，主要是推动全社会的信用体系建设，当时人民银行是作为征信体系建设的牵头单位，国家税务总局是纳税领域等等有很多的部委都牵头做这个工作，都是部级联合小组的成员单位，这样以来人民银行做了一项工作，正式纳入到了框架里来，这个工作也就是今天我们看到的人民银行所做的工作，当时来由是从07年开始做这个工作了。 (2013-11-6 14:19)

主持人 说：章教授介绍了过程，相信大家有一个理解，有一句话说得好，叫知己知彼百战不殆，我想问一下章教授，我国的信用体系建设是这样的情况，那国外是什么情况呢？ (2013-11-6 14:19)

章政 说：应该说中国的信用体系建设有一个特点就是时间短，但是发展的非常快，而且推进的速度也还是比较快，总体来讲应该说是在一个较短的时期内，已经完成了对一些基本体系框架的建设，相反在西方我们来看，比如说像美国、欧洲他的信用整个体系建设是伴随着整个资本主义制度的发生发展和不断成熟，他经历了更长的时间，他相对来说，随着市场经济不断的发育过程，他会慢慢慢慢形成了他的信用体系，比如我们今天谈到的个人征信和个人信用信息的一些搜集，美国相应的有16部法律，也是经过慢慢慢慢逐渐形成，今天可能中国我们也要形成自己的法规，但可能就不会要等到几十年，或者更长的时间，我们在几年内把它的精华拿来，所以我们在建设体系中时间比他们短，但是我们解决的问题不比他们少。 (2013-11-6 14:20)

主持人 说：您刚才提到了美国，他是西欧国家，欧美国家，就我们临近的日本同样是作为一个亚洲国家，您有没有一些相关的了解？ (2013-11-6 14:21)

章政 说：日本的信用体系建设和美国一个最大的差别在哪儿？美国基本上是市场主导，你比如说目前我们看到的中国央行做的工作，就是政府推动这个工作，跟美国的做法不一样，美国是完全通过市场的机构，第三方社会企业的服务来完成对居民的信用信息的提供，日本实际上是政府与市场的这样一种合作，他是政府加市场的模式，必须信用信息的征集，包括信用的服务，包括政府相关的一些部门，还有一些政府有关可以提供的，比如日本有一家最大的数据公司，他可以提供很多的信息，但很多信息是来源于政府，日本政府比较强势，但尽管市场很发达，这样一来政府把这个市场，比如说整体的提供信用服务的整体做了一个规划，或者说做了一个设置，比如说日本提供征信服务产品的机构就三个机构，都是有政府准入的，更多的是信用卡也好，包括消费服务也好，更多由商业服务完成，这样形成了政府和市场双重的模式，这也是一个特点。 (2013-11-6 14:23)

主持人 说：刚才我们的章教授也非常详细的介绍了国外的一些做法，而且我们也知道现在是在逐步经历个人信用网络查询平台，这是非常好的事情，没有网络平台之前，老百姓如何查询他的信用记录呢？ (2013-11-6 14:24)

章政 说：没有这个平台之前，我们居民是没有办法知道自己的信用状况的，过去再加上在改革开放之前，我们对信用状况也不需要知道，过去我们用的更多的是档案制度，所以档案制度过去是代替了信用报告，现在看来档案是黑箱子，我们不清楚里面写了什么，所以以前是采用了个人简历的方式，比如一个单位用人，要把自己的简历写清楚，但是简历有一个最大的问题是什么？他缺乏第三方公正的信息，完全是自己写，这样一来他就可以其中有很多按照自己的意愿，甚至有一些不真实的信息，这样也影响到了个人对信用状况的一些了解和评估，真正我们说中国的个人信用这项工作或者是他作为一个服务产品纳入到社会中来是从07年以后。 (2013-11-6 14:25)

主持人 说：我们知道现在这个扩围以后，咱们试点城市已经达到了9个城市，那么个人信用查询在之前是江苏、四川和重庆三个省市，后来又选择了其他一些省市，请问，为什么之前会要选择这三个省市来作为试点工作？ (2013-11-6 14:26)

章政 说：这里边应该说有两个原因，一个原因就是因为中国的整个信用体系建设有一个趋势，自下而上的趋势，更多来源于各地方，或者行业产品的这样一些需求，这样以来，实际上很多地方可能由于经济发展的原因，他就早走了一步，或者先走了一步，比如说江苏他商品比较发达，因为离上海比较近，这样以来他对于信用要求，包括整个体系的建设在实践上有那么一步的超前，四川地处西部，表面上看起来不发达，但是四川的政府对信用建设高度重视，所以他在政策上制定了很多标准，也是走在了前面，所以这样我们选择的时候，有一个重要参照的依据，当地实践有一定的基础，这个基础实际上用一句更简单职业的话来说，信用信息有了一定程度的搜集和归纳，因为我们说要公开信用信息，首先前提是大量的信息要共享，简单的说，比如说，你借了钱，银行的信息，同时你可能还欠费了，可能是电话公司的信息，可能还滞纳了煤气费，这就是煤气公司的信息这些信息是分散各个领域，如果他不整合就没有价值，所以我们说信用信息的有效性在于它的完整性，这些地区由于早走了一步，他已经把所有信息整合的很好了，走在了前面，所以我们选择试点的时候也是选择了一些有基础的地区，也就是江苏、四川和重庆，来做这个工作，应该说重庆的个人信用信息的征集工作做得还是不错的。 (2013-11-6 14:28)

主持人 说：这三个省市已经走在前面，我想可能后续的其他一些省市也会有相应的跟进，为什么后来我们扩围并没有是全国铺开，而是增加了6个省市呢？ (2013-11-6 14:29)

章政 说：如果从宏观层面来说，全国有一批走在前面的，还有一批是相对比较滞后的地区，我想这次扩围的6个地区，包括像北京、山东、辽宁、湖南、广东、广西，这几个地区，根据我们了解的一些情况，这几个地区在各省范围内，地区范围内他们的信用信息的归集，或者信用信息的整合，或者信用信息它的加工共享实际上是做得比较好的，比如说湖南，湖南的信用信息的整合工作应该说做得还是比较超前的，比如说湖南学生找工作，就业，要求当地信用的一些服务公司，要为这个学生提供信用报告，你比如说现在我们发现很多的学生，他去找工作的时候都写上是学生会主席，然后他们就来问，所以很多学生在这个时候就知道，原来他的个人荣誉是非常重要，但是之前不去积累，湖南很早就要求，学生去就业，在湖南省境内要求展示出示信用报告。你比如说山东，山东的企业信息是做得很好的，而且地方政府也非常重视，从2000年以后开了多次会议，我们也多次给山东做讲座，去普及一些知识，所以我想这次之所以扩围了6个城市，或者6个地区，或者省份，原先他们的工作也做得不错，所以在这个基础上，我们再进一步来做一些深入的观察和试点，有这么一个考虑。 (2013-11-6 14:30)

主持人 说：但是我们也有许多网友在试用过查询信用记录以后，有一个特点，首先需要注册，要24个小时以后才能确认，是否注册成功，即使是注册成功以后，你要去查询，要24个小时以后才能得到结果，算下来最快也要两天的时间，对于这个速度和时间章教授是怎么看的？ (2013-11-6 14:31)

章政 说：刚才我们谈的是宏观层面的情况，接下来您这个问题涉及到围绕着信用服务产品，或者他这个技术本身的这样一些问题了，目前来看如果仅仅从网络本身来讲，应该是不需要这么长时间，因为后台的数据是现成的，只要把信息输进去以后，把它调出来，应该是很快就能实现，实际上是互动式的查询，但是目前没有实现，我估计这个还是需要一个在信用信息提供上，还是需要有一个周期，这个周期包括后台的准备，现在我们查询的时候，涉及到目前很多的信用信息在整合的时候，可能还是有一些，因为背景的情况我们需要银行给出一些更好的解释，根据我们了解到和观察到的情况，可能是信用信息在归集上还是整合上还需要一些时间。 (2013-11-6 14:33)

主持人 说：国外的一些做法呢？他们是立马就可以查询到自己的信用情况吗？ (2013-11-6 14:34)

章政 说：应该说这个工作是非常快，他有一个付费制度，美国一般是1美元，有一些跟事实不符，或者不对你可以去修改，这个就需要时间了，一般的查询的时间是很快的。 (2013-11-6 14:34)

主持人 说：为了保证这个信息安全，个人信用网上查询注册也需要通过非常严格的身份认证，我们也了解了一下，目前有两种方式的身份认证，分别是数字验证，还有私密性问题验证，选择其中一种方法，我们在网上了解了一下，目前如果说您采用这种私密问题注册的时候，有一些问题是十几年前的事情，对方可能当事人就很难记得很清楚，当时发生了什么？如果是这样的话，会不会影响到他的注册结果呢？ (2013-11-6 14:35)

章政 说：我个人的观点是这样，目前我们在网上查询的时候实际上有一步很重要的工作，对个人的隐私保护，由于现在个人的身份证是一个比较重要的信息，当然通过身份证的代码我们可以查询个人的一些信用记录，但是这里面存在什么问题？由于身份证在使用的过程中，在很多场合，比如说酒店，我们买重要的东西，甚至进门卡都需要身份证，带来了问题，身份证会出现信息的泄露，一旦泄露以后，别人可以用你的身份证来查询你的基本信息，而这个信息中有很多是跟个人跟银行发生的信贷关系有关的，这样以来就会涉及到一个问题，个人隐私的泄露，所以现在从隐私保护这个角度，我想中国人民银行可能提供了一些相应的门槛，所以你刚才说的个人私密性信息的输入，包括对个人的一些编码信息的输入，可能主要是为了设置这样一些门槛，但是在门槛设置的过程中，存在一个技术问题，怎样的门槛是合理的，比如说对个人私密一些信息的提供，这里边你有身份证号码是对的，进来的，我还给你设一道门槛，我想问你，你记得在这个银行卡里面大概还有多少余额吗？如果你是真实的本人，你肯定会知道，他发现对，马上就可以提供了，但是难免有些信息是陈旧的，因为他在记录的时候有很多共享信息，有些共享信息是来源于司法部门，有些来自于税务部门，有一些来源于你过去在学校的档案记录，比如说你在某某年是不是因为考试作弊被记过一次，这个记不清了，是有可能的，所以说随着本身查询系统不断的完善，这样一些设置的门槛应该是越来越清晰，或者说越来越明确，越来越简单，我想这个是在过程中遇到的问题。 (2013-11-6 14:38)

主持人 说：其实像这个问题也是我们很多网友关注的问题，如果说通过这种方式无法完成注册的话，其实还有另外一种注册方式，就是用数字来验证，据悉，目前支持77家银行的U盾在插入电脑激活之后就可以完成验证，但是我们发现光大，招行的U盾是不能注册的，为什么这些银行的数字验证证书不能注册呢？这会不会影响到大家在网上去查询咱们信用征信的情况呢？ (2013-11-6 14:39)

章政 说：严格的来说应该是有影响的，因为我们现在的这些银行客户主要在城市，而且很多是城市的消费者，实际上这里边据我们目前看到的一些情况来判断，这个问题可能是跟银行的业务模式有问题，四大商业银行的客户，有个人的客户占一定的比重，但是更多的是法人客户，对于那些90多家，90家的中小银行，或者股份制银行，他们可能更多的是注重在个人客户上，这样一来就产生了银行之间在业务，对待这项工作基本的战略可能有些偏差，可能跟银行的定位有关系，应该说的不应该出现这种查的情况，都应该查，由于客户定位不同，导致查询本身也需要后台大量的支持，服务，甚至改造，对大银行来讲这项工作也可能调整起来需要时间，这是一个基本定位的问题，不存在严格不能查的问题。 (2013-11-6 14:41)

主持人 说：另外，还有一个问题，我想替广大网友问问章教授，比如说我是湖南人，我的身份证号码可能是43开头，按照我的身份证号码来说的话，我是可以上网去查询我的个人信用情况的，但是假如说我今天是在贵州或者说在西藏，可能我在这样的身份的话，就没有办法查询我的信用情况了，这样的情况怎么办呢？我通过什么方法得到信用报告呢？ (2013-11-6 14:42)

章政 说：严格的来说，在信息发达的时代不应该出现这样一个问题，因为我在任何一个地方输入正确的信息，他应该反馈给我正确的信息，这个也是目前我们的系统可能是出于隐私保护，或者还有门槛的设置，在下一步查询系统需要完善的。 (2013-11-6 14:43)

主持人 说：另外据我们了解，通过央行的平台查询到三方面的信用记录，他们都记录了什么内容？ (2013-11-6 14:44)

章政 说：这三个层面是不一样的，第一部分是提示信息，如果你查完以后，提示信息告诉你什么，实际上我们可以看作是一个黄灯，比如说你这个月将有要到期的3000块钱需要还了，这个是告诉你，强调你每个月有三千块钱的房贷是一个提示，它不一定是违信记录，是帮助你的信息。概要信息里面，可能有很多也是重要的信息，但是里面仍然具有提示的作用，可能更多多，比如他会反映你这个报告被多少个机构看过了？比如说工行看过了，农行也看过了，你就想，为什么这么多银行都来看你的信用，因为你有知情权，他有告知权，比如说我把你的信息给了法院，原来我可能有一些什么原因，导致了别人开始关注我的信用了，比如到工行贷款贷不到，他会查一次，这样更加加重你对你的信息管理的重视，最后那个是报告，是完整的信息，这里边有一些违信的，前两条更多的是带有帮助性，提示性，参考性。 (2013-11-6 14:46)

主持人 说：我们网友也提出了一个非常尖锐的问题，如果发现自己的信息有6、7年都没有更新，另外征信中心在个人报告里也表示，除查询记录以外，其他信息均由相关机构提供，征信中心不保证真实性和准确，它里面的内容是否完全真实，或者可靠的，如果他不能够做到真实和准确的话，我们个人拿它有什么用呢？ (2013-11-6 14:46)

章政 说：这是我们需要解决的问题，我们也注意到了，在人民银行的查询系统，在进入之前有一份协议，那个协议大概有将近8个方面，有20几个条款，第二部分就是一个人民银行的作为征信中心他的权益，其中里边第二条就谈到了这个问题，关于信用报告对它的准确性，实时性，完整性有5个方面，他可能不保证负责，大概是这么个意思，我们认为这个条款是带有一些可能在报告本身在应用过程中，会受到一些影响，严格的来说这份报告既然是信用报告，我们对它的完整性，准确性，至少对它的正确性要提供保证的，所以我们认为这个工作为什么会有这么一条提示信息呢？关键还是在于信息共享的过程中，比如说我们拿到了税务部门的信息，或者我们拿到了一些行业的信息，这些信息是不是都是真实的呢？这就需要人民银行征信中心，或者他的征信平台不断地反复对信息进行查证，这样一来就会耽误了信息的共享，或者影响了信息的公开，这也是反映了我们在信息共享过程中，还有一些对共享信息的查证和更新，这个周期可能需要一些工作时间，所以我想随着整个征信系统的完善，随着工作的推进，提供信息的这一方，如果我提供了他在学校的信息，我就要保证这条信息一直是真实的，如果每个口都保证真实了，当然都真实了，这个反映了我们在信息共享中还有一些工作的环节，在衔接上可能还没有完全到位。 (2013-11-6 14:48)

主持人 说：假如将来我们个人征信系统它完善了以后，他提供的信息是准确的，它发挥的作用是非常大的？ (2013-11-6 14:49)

章政 说：对，在生活、工作、交往方面，甚至事业方面都会有更大的作用。 (2013-11-6 14:49)

主持人 说：我也有一条新闻想给广大的中新网友说一下，昨天最高法院公布了一个老赖的信息，大家通过查阅黑名单，可以拒绝向老赖发放贷款，有1045名被执行人，我想问一下对于这样的一条新闻您有什么看法？ (2013-11-6 14:50)

章政 说：总体来说是一件好事，从目前全国的情况来看，像这种执法系统发布的黑名单，跟我们质监系统，纳税系统，或者相关的一些政府的公共部门都有一些相应的黑名单制度，关键是这些黑名单制度还没有上升到在信用报告中给他一些反映，甚至把这些信息进行共享，各个系统都有，当然我们说司法部门的系统可能相对来讲威胁性更大一点，很多人怕背上黑名单，随着将来制度的完善，我想这样一些可能会更好的共享，甚至会起到一些威慑作用。 (2013-11-6 14:51)

主持人 说：我们也可以看到征信系统它的黑名单对于大家的震慑力也是非常大的，很多人也跟我一样平时会使用信用卡，但是总会提心吊胆，我哪天忘记还贷款了，怎么样，会不会记入一笔，我们个人在日常生活当中，有哪些情况可能会导致我们个人信用的不良记录呢？ (2013-11-6 14:51)

章政 说：应该说所有的违约都会产生不良记录，这里边有很多很多的形式和不同的方式了，你比如说，如果我们持有了很多的信用卡，比如我们现在看到很多网友不管什么样的银行都持有信用卡，当然这是很丰富，很好的这种储备卡的习惯，但是有很大的风险，你如果老不用，就变成一个休克卡，但是它的交费没有休克，你忘了交纳年费，他就会出现违约了，这种情况在发达国家也很多，很多信用卡公司会提示消费者慎持信用卡，这是一种方式。第二种方式，比如我们在银行的借款，我们借了房贷，或者车贷，通常银行的违约是一件很重要的事，对个人信用非常重要，银行也不会轻易把这个记录就纳入自己的记录，比如正常的时间缴款时间是15号，银行会有短信通知你，还有电话通知你，如果你都无视，他就纳入到失信记录当中去了。将来这笔钱仍然必须交，所以这是得不偿失的，这些方面我们要提醒网友朋友们要注意。 (2013-11-6 14:53)

主持人 说：好，另外说到银行的还款，我还有一个问题问一下章教授，我会给信用卡中心打电话，我想查询一下我的个人信用情况，每一次他们都会说先生，非常抱歉，我这里只能提供你两年以内有没有还款的记录，再就是我只能告诉你，我们现在电话里不能给你提供个人信用情况，您必须持本人身份证到中国人民银行查信用记录，我想问一下，我们个人拿身份证到银行去查信用记录和我们现在在网上查询信用记录有什么区别？ (2013-11-6 14:54)

章政 说：严格来说是一样的，只是它在时间上，周期上会有一些差别，因为网上查询会有一个认证过程，如果很着急的话，我建议网友可以拿身份证带着自己的户口本，或者有效的身份信息，当然还要提供复印件，去了以后填一张表格，到窗口直接查询了，在我们新开设的6个地区也会有一些支撑服务的点，如果大家时间方便，还是到窗口去查询，这样有问题也便于解答。 (2013-11-6 14:55)

主持人 说：是立马就能查到吗？ (2013-11-6 14:55)

章政 说：是，马上就能查到。 (2013-11-6 14:56)

主持人 说：另外查询者查询了个人信用情况以后，他对查询结果有异议应该怎么办？ (2013-11-6 14:56)

章政 说：通常我们可以提起申诉，不是法律的申诉，你对这个异议的内容可以填表，在网上申请也可以，到窗口也可以，对信息进行更正，本身你要有证据，这个时候就存在一个，他对问题要有一个确认，有一个时间，有些东西是属于登记的错误，比如说年龄登错了，或者有些家庭住址的地址错误了，你有户口本，或者身份证就可以改了，有一些比如是银行的金额错误，可能要到银行打印出来有效的凭证，然后再去提供给征信中心，所以根据取证的过程，我们当事人可能需要准备的东西比较多，当然如果有一些涉及到纠纷的事，可能你替别人做了担保，别人又给你出了证明，说这一次失信不应该记在A身上，应该记到B身上，这样一种转移过程是非常复杂的事，因为你担保了别人的一些信用，但别人的信用出了问题，你有了连带责任，这种处理起来比较麻烦，需要时间，根据不同的情况，这里边应对方式是不一样的。 (2013-11-6 14:58)

主持人 说：您刚才也提到了时间的问题，在这里头还想跟大家沟通一下，个人信息的不良记录它是会保存5年，您对这个个人信息记录保留5年是怎么看的？ (2013-11-6 14:59)

章政 说：这个时间是比较短的，美国是7年，欧洲其他国家是9年，或者11年，这个是根据每个国家他信用信息档案管理的需要是不一样的，我们之前人民银行征信中心就公布了很多版本，那个时候公布是7年，现在是保留了5年，这个从09年开始，09年以后有的违信记录现在已经清零了，应该说这个5年周期不长。 (2013-11-6 15:00)

主持人 说：对于我们个人信息的不良记录，唯一的办法咱们就是积极等待，章教授是这样吗？ (2013-11-6 15:00)

章政 说：应该是这样来说，信用记录是创造出来的，不是等待出来的，比如说我们到银行去办了一张可以贷记的卡，你可以到银行借钱，或者透支，根据那个额度，如果给你五千，就是五千，不能再多了，在这个期限内还掉，反而会增加你的信用，如果不还，就是负信用了。 (2013-11-6 15:01)

主持人 说：但是还有一点，必须要确认的是只能用我们的新纪录抹去旧记录对不对？ (2013-11-6 15:01)

章政 说：严格的来说，记录是不可能互相来抵免的，在信用记录里边，这种将功补过是完全另外一种意思，原来的记录仍然在，增加你好的记录也同时在，在评分的时候，如果我们把个人的记录，很多国家他是个人最高是800分，里边有加分项，有减分项，这样最后减分项，已经有的信用记录那肯定是减分项，那么我可以通过每个月定时还款的很及时，几个月下来这个分就可以加的很高，两者之间是并存的。 (2013-11-6 15:02)

主持人 说：您说的是好的信用记录来跟坏的信用记录做一个抵消，我说的是，比如说今年的消费记录有一个不好的信用记录，可能五年之后，这五年当中我都是好的信用记录，会不会五年之后，我就会变成一个良好的信用记录个人了？ (2013-11-6 15:02)

章政 说：应该是可以，因为五年以后，他会进行清零。 (2013-11-6 15:03)

主持人 说：网友也发现，现在有一些不良商家会在网上打一些广告，你给我几千块钱，我就能给你把网上个人不良信用记录给你抹除，对于这样的说法靠谱吗？ (2013-11-6 15:03)

章政 说：这个是不法商家打的虚假的东西，我认为这个不太可信。 (2013-11-6 15:04)

主持人 说：骗人的，还存在一个大家关注的问题，公平性，比如说我欠款几万块，可能章教授您忘记还几块钱，但是我们俩同样都是不良信用记录的受害者，在这里，您觉得我们俩的情况公平吗？ (2013-11-6 15:04)

章政 说：这里边有一个非常重要的东西，就是对信用记录本身它的判断，因为这种判断我们说作为信用的提供者，比如说征信中心，他没有办法来评判几万块钱重要，还是几块钱重要，他只是记录下来，最终来判断的是使用者，比如说这是一个企业，或者一家银行，你来判断，比如说这个企业的老板或者自然人，他这条信息对你们这笔工作，你们认为是影响大，还是影响小，所以我们认为，从征信中心的工作把它记录下来，具体他是怎么判断的？交给使用者，所以我们认为信用报告使用者的权利是如何来解读它，我们不在信用报告本身上做出。 (2013-11-6 15:05)

主持人 说：说到记录，我想起前几天在上海有这么样一个消息，说市民的公交和地铁逃票也将记录到个人信用报告当中，而且有这样记录的人不能当公务员，这个事情也引起了大家广泛的讨论，有的人说该罚就得罚，也有人说不能一棍子打死，您怎么解读？ (2013-11-6 15:06)

章政 说：这是很有意思的现象，我们理解目前我们的信用报告，就是围绕个人信用的这样一些管理工作，还没有一些法规，目前制度也不完善，所以可能各地在根据比如把社会管理，把居民的行为管理，甚至一些经济上的往来管理都纳入信用报告，有人说这样会不会太苛刻，我想随着我们信用的完善，特别是信用标准完善以后，我想这些问题以后需要可以纳入进来，不需要可以作为参考信息，这个我想是根据咱们在社会管理，居民管理我们工作的一种要求来进行这样一个是否纳入，所以这个讨论某种程度来说，是在对我们新的个人信用管理制度提出了要求。 (2013-11-6 15:07)

主持人 说：还有一点，网友也比较关注的，隐私问题，的确现在网络上很多我们个人隐私泄露确实存在这样的风险，比如我们查询个人信息的时候，他会让我们填写非常详细的住址和联系方式，都是比较隐私的信息，我们在填写的过程当中，银行这样的一些金融机构他通过什么样的方式来保证我们的信息安全呢？ (2013-11-6 15:08)

章政 说：应该说现在有很多的这样一些场合，比如说我们要办卡也好，购物也好，消费也好，甚至到一些店里面办会员也好，他是需要你填这方面信息的，严格的来说，目前正规的一些金融机构在个人的信息上应该是有保障这样一些条款的，比如说我们发现从某一个机构泄露了我们认为的信息，比如说是个人的一些病情，他有一些遗传的病史，这种情况不可能从银行泄露出去，很可能从医院泄露出去，如果我们只在某一家医院看，可以举证的话，我们可以通过法律程序来解决这个问题，但是我想作为一个公正的机构，作为一个金融机构，或者一家公共服务机构，他有义务对个人的信息进行保护，这方面有相应的条款，大家可以相应的看一下相应的条款是如何规定的，如果有违约，也有惩罚的措施。 (2013-11-6 15:10)

主持人 说：也就是说法律上是有这样的规定，来保护消费者的信息安全。 (2013-11-6 15:10)

章政 说：对，银行是有义务的，对个人的信息不能透露，比如说存款信息，除非有特殊的需要，比如司法部门，一般是不能公布的。 (2013-11-6 15:11)

主持人 说：那消费者在个人使用的过程当中，有没有一些需要注意的地方？ (2013-11-6 15:12)

章政 说：严格的来说，这些个人信息都是非常重要的而且可能会带来一些经济损害的经济信息，所以我们希望网友在特别是个人的，比如说住址，特别是个人的一些身份，职业，包括还有一些你相关的一些金融往来的信息？这些信息将来在填报的时候，如果不是一些正规的机构，也没有正式的一些保障条款，我们提醒大家就要注意了。 (2013-11-6 15:13)

主持人 说：好的，现在也有一种说法，从明年开始个人征信网上查询就要全国覆盖，对于这样的说法您怎么看？ (2013-11-6 15:13)

章政 说：目前从全国特别是各地的情况来看还是不平衡，沿海地区走在前面，中部的有些地区做得比较好，还有一些部分地区在信用的共享上，特别是在信息的标准化上，还是有一些差距，所以我们估计明年如果能够实现的话，可能会进一步的扩大，我们说征信报告的覆盖范围，但是要是共享估计还有相当的难度。 (2013-11-6 15:14)

主持人 说：还有难度，我们也知道今天也聊了这么长时间，大家也非常清楚，信用体系它的建立对于我们个人，对社会，对我们整个企业的发展来说，也都是非常有利的，对于我们明年的这样一个信用体系的建设，您有什么样的建议？ (2013-11-6 15:15)

章政 说：我想未来咱们中国的信用体系建设应该在三个方面，一个是信用行业的发展，围绕信用报告的提供，现在我们只有央行的征信中心，随着未来的信用信息的采集，包括共享，包括他的产品化，标准化，比如如果我们就需要的质量信息，我就需要的是法人信息，如果我就需要个人的社会公共信息，为什么都要到中国人民的征信中心去查呢，我们共享到那儿，可以形成一些更多的共享平台，这样一来将来进一步的发展，对未来中国信用行业发展的一种迫切的呼唤，可能出现多个信用平台，或者出现多个不同的信息，只要是独立的第三方都可以，从信用行业本身来说，我们是呼唤希望有更多这样的平台来为消费者提供服务，同时也让平台本身产品竞争，如果一家平台是三天，那边就可以查询，我们为什么要用三天的。 (2013-11-6 15:17)

章政 说：另一个就是信用制度和信用体系的发展，比如说企业法人的信息，中小企业的信息，这些实际上是将来为国民经济提供发展和支撑的重要领域，所以这样一些东西我们可能还需要一些全国的规划，地方的规划，或者分行业，分领域的规划，或者顶层的设计还需要完善，这个完善不光是一个体系的设计，可能还需要一个非常重要的，全国的一个统一的部门，目前大家知道，全国的信用信息整个的归集，包括我们的服务工作还是分散的，上面还是有一个部级联席会议是以前组织的，我们认为这个还不够，所以接下来围绕信用制度的发展，我们认为还需要有一个非常重要的这样一个统辖的机构，比如叫全国信用建设监督管理局，有没有可能，这样以来，我们的信用建设就纳入到了制度化的轨道。这是第二个方面。 (2013-11-6 15:17)

章政 说：第二个方面，未来我们期待的在法律法规方面，因为目前我们所有的法律法规都是分散在各个一些相关的法律中，比如说企业的合同法，甚至是个人公民的一些往来中这样一些很多相关的法律中，未来能不能有一部，比如说信用信息法，或者信用信息采集法，或者居民个人隐私的保护法，这样一来就把信用信息的服务工作纳入到了有章有法可依的轨道上来了，所以未来信用体系建设在未来的行业发展，制度发展和法规建设三个方面还要有更多的工作需要做。 (2013-11-6 15:18)

主持人 说：没错，相信您给出来这么中肯的建议，以后我们一定能够做得更好，那么相信我们的网友通过您今天的介绍，一定会对个人信用网上查询扩围及隐私保护有一个更深的认识，那今天由于时间关系，咱们就只能先聊到这，感谢章政教授做客中新网，期待您再一次光临我们的节目。好，广大的中新网友们，今天的节目就是这样，感谢您的收看，再见。 (2013-11-6 15:19)