中新网报道 说：近日，国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，业内翘首以盼的“新国十条”终于揭开了神秘面纱。业内人士认为，“新国十条”既是顶层设计，也是行动纲领，营造出一个“大保险、大保障”的宏大篇章，向社会宣告了一场“保险业的成人礼”。而对于普通百姓而言，“新国十条”无疑也是一份政策大礼，其中有关民生的亮点最引人关注。此次“新国十条”内容非常细化，甚至到具体险种。其中对民生多个领域都有所涉及，比如推动个人储蓄性养老保险发展；开展住房反向抵押养老保险试点；探索开展环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外、实习安全、校园安全等强制责任保险试点等。究竟新“国十条”带来了什么？环境污染、食品安全、医疗责任这些强制险的出现有什么意义？提出的“保费密度3500/人”又是一个什么概念？我们邀请到了对外经济贸易大学保险学院教授王国军做客中新网金融频道视频访谈间，对保险“新国十条”的颁布进行解读。 (2014-8-21 16:21)

主持人 说：各位朋友下午好，欢迎收看《新闻大家谈》，我是主持人陈虎龙。近日，国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，业内翘首以盼的“新国十条”终于揭开了神秘面纱。而对于普通百姓而言，“新国十条”无疑是一份政策大礼，其中有关民生的亮点最引人关注。此次“新国十条”内容非常细化，甚至到具体险种。其中对民生多个领域都有所涉及，比如推动个人储蓄性养老保险发展；开展住房反向抵押养老保险试点；探索开展环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外、实习安全、校园安全等强制责任保险试点等。究竟新“国十条”带来了什么？我们演播室今天请到的嘉宾是对外经济贸易大学保险学院教授王国军，欢迎您王教授。 (2014-8-22 14:07)

王国军 说：你好。 (2014-8-22 14:08)

主持人 说：我们一开始也料到了关于这份新国十条的中央政府文件，在您看来为什么会选择在这样的一个时间出台保险的“国十条”？是不是意味着保险行业将要进入一个新的、更高的层面？ (2014-8-22 14:09)

王国军 说：因为十八大之后，尤其是十八届三中全会之后，政府在提倡市场经济，我们在按照改革方向市场经济之路走下去，保险市场是市场经济的主要目标，从发达国家，市场经济当中的保险市场是他内生出来的，也就是说有了他的市场经济，保险市场会萌生出来，而且是内生的，重要的组成部分，我们要发挥市场的作用，就需要发挥商业保险的作用，因为它是重要组成部分了，商业保险正好是这样一个比较市场化的市场，通过市场来配置资源，所以我们要倚重它，新版的国十条实际上就是要突出商业保险市场这个市场经济的作用，它配置资源的作用，所以这个时点把它放进来也是适合的。 (2014-8-22 14:11)

主持人 说：其实我们通常提到保险，就是为了遇到一些事降低一些损失，对于社会来说医保了解的，那么商业保险我们现在发展到了什么程度？分为几类？ (2014-8-22 14:11)

王国军 说：可能有些人对社会保险和商业保险它的层次和分界是不太清楚的，社会保险是政府来办的，我们国家有五险，五险就是社会养老保险，再一个社会医疗保险，就是我们说的基本医疗保险和养老保险，再一个生育保险，工伤保险和生育保险，整个运营过程是由政府来办的，层次是广覆盖，可持续，是低保障，层次是比较低的，是这样一种保险，是政府来办的，他不以盈利为目的，商业保险是在它的基础之上，我们有了五险之外，还有一些更高层次的保障，比如说基本医疗保险有药品目录，之外的是要商业保险之外的，即使在药品目录之内可能有20%他是不能报销的，这块也应该由商业保险来补偿，那像一些重疾险，医生确认之后，就可以达到30万，或者50万的保险金，就可以治病，或者自己想要做的事情，这个都是社会保险所做不到的，都是由商业保险对社会保险进行补充。 (2014-8-22 14:13)

主持人 说：今天我也问了几个保险公司，他们给我的反馈，也是这样，我们每个月交2000块钱，一年是一万块钱，交十年是一份，之后能得到50万或者60万这样大病医疗的保险，里面涉及到名录当中一些重病就有一些保障，其实我们这次也提到了一个理念，提出了“现代保险服务业”的概念，您能不能帮我们解读下，什么是“现代保险服务业”？我国正式的提出这个概念，是出于什么考虑？有什么意义？ (2014-8-22 14:14)

王国军 说：其实保险业是重要的一块，它本身就属于金融服务业之一，因为他和客户签订保险业务，如果从服务业要从四大基本职能说起，有两个基本职能和两个派生职能，基本职能一个是经济保障，就比如说着火了，地震了，或者是车被撞了，这个时候由保险公司进行经济补偿，第二是分散风险，一个人的风险很难分散，参加的人越多越好分散，比如像太平洋的广告这种效果就出来了，对于各种来说，风险就像我们天有不测风云，人有旦夕祸福，我们现在天气预报做的比较准确，但是旦夕祸福对个人来说是无法预测的，但是对于群体有大数法则，如果我们收集的单位够多，我们整体上会有一个大数，来确定在一时期内大数发生的概率，数量足够多的时候，我们就可以确定某种事件的概率。 (2014-8-22 14:16)

王国军 说：比如说北京市的人口今年会不会出事不知道，但是北京市的2000万人，我们知道这一年有多少人死亡，有多少人得什么大病，十种大病的概率是多少，他们赔偿有多大，这个就知道了，所以通过大数法则，只要风险单位达到一定的大数，就能够比较准确的预测出事的概率，就能预测，从所以买这类保险的当中，收取的保险费正好能补偿这些损失，他还有他的管理成本，保险就这样运作起来了，这是保险的第二个分散风险，可以在时间跨度上，还有人群跨度上有，我在这儿出事故，可能美国给我赔偿，把我的风险分散在全球，只有通过商业保险这种机制可以做到这么大规模的横向和纵向的分散风险，其他机制是很难。 (2014-8-22 14:17)

王国军 说：还有一块，就是风险管理，这是保险业现在比较强调的，为什么叫服务业，保险业最重要的职能实际上是风险管理，为什么说是风险管理是最重要的呢，不出事，少出事，这才是我们最需要的，不是说出了事之后赔偿，这个还在其次，比如说对国家来说，泥石流，地震发生了，赔偿究竟是哪个企业给哪个企业，这个不是重要的，重要的是我们生命财产得以保障，这个才是重要的，而这种服务从哪里来，最好就是专业性的机构，我们市场经济讲分工嘛，它有效率，商业保险正是干这个的，让你少出事，不出事，少有损失，如果一旦出事了，我可以得到赔偿。 (2014-8-22 14:18)

主持人 说：我们也谈了这么多关于保险的分工，包括现在职能上划分其实非常细致，尤其我们现在商业社会来说，金融服务业也是我们市场当中非常重要发展的组成部分，我们也谈到了，这次的《意见》中，我们看到其中提出到2020年保险深度（保费收入/国内生产总值）达到5%，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人。请问您现在保险业在这个数据上是一个什么情况？“保费密度3500/人”又是一个什么概念？ (2014-8-22 14:19)

王国军 说：保险密度和深度是衡量一个国家和地区保险业发展程度的重要指标，横向保险业的，所谓的保险深度就是保费收入这一年所有公司拿到的收入占GDP的比，保险密度就是人均保费，全国有将近14亿人口，大家交的保险费平均到每个人身上的保费，像我们要达到三千五百元每人这样的概念，但是衡量一个国家和地区保险业发展情况的指标，这样一个指标可以说就像我们的GDP一样很纠结，你不能全靠它。 (2014-8-22 14:20)

主持人 说：为什么？ (2014-8-22 14:20)

王国军 说：比如说我们国家城乡差别很大，不同城市乡村之间差别很大，如果说城市买保险的人群比较多，而且人均保费比较多，这方面意识比较强，农村比较低，我们可能有8亿农村人口，4亿城市人口，平均的话它的意义何在，像我们说平均收入一样，要看城，乡，还要看不同城市乡村之间要看一个平均值，而他给出的恰恰就是这样一个平均值，像GDP一样，你不信它不行，但是全靠它也有问题，因为它的计算方法都是有问题的。 (2014-8-22 14:22)

主持人 说：我们还应该结合什么样的数字和方向去考量呢？ (2014-8-22 14:22)

王国军 说：应该是细分，像北京这样的一线城市，它的保险密度和深度，和发达国家来相比，同样的，比如我们中国北京上海是不是可以和纽约相比差多少，中国的乡村地区和美国的乡村地区相比，这样更科学一点，更精确一点，否则我们只是笼统的来讲，这两个数据是可以看的，是可以作为指标的，但是不精确。 (2014-8-22 14:23)

主持人 说：好，我们也看到这次保险的“国十条”重点支持民生类保险发展创新。其中提出要把商业保险建设成为社会保障体系的重要支柱，要求商业保险成为家庭和个人商业保障计划的主要提供者。为什么会出现这样的一个要求？目前我们的情况是什么样的？ (2014-8-22 14:24)

王国军 说：以前不管是产险，还是寿险，我们保险业发展虽然速度很快，因为我们改革开放之后70年代末，80年代初才刚恢复保险业务，以前文革是取消掉了，到改革开放之后我们商业保险国内市场才真正恢复起来，这个过程虽然很快，但是我们总量以及它发展的总体程度还是处在一个比较初级的阶段，有些保险我们虽然知道，但是我们可能会不去买它，因为我们价格可能比较高，不符合我们的需求，也许我们不懂，我们不知道，所以我们不去买它，但是在市场经济的条件下，我们个人家庭很难再把风险全部承担了，尤其是家庭在核心化，小型化，无子化，老龄化，这样一个家庭是很难承担各种各样的人身财产风险的，怎么办？分散到社会，最好的机制是什么？商业保险，那如果是来通过商业保险来分散的话，一定有好的服务，好的产品，有人们可以接受的价格，再加上社会的推动，还有政府的优惠税收政策，这个都是在社会文化政治系统当中往前走的，它的条件也是比较多的，我们有政策推动，这个条件就会变得更快更好更成熟，商业保险公司生产产品的时候就会更便宜，提供的服务也会更好，当商业保险的竞争压力比较大的时候，它价格也会下来，它监管如果好的话，那我们市场的声誉就会很好，老百姓就会更加接受。 (2014-8-22 14:28)

主持人 说：这个产业就会健康的发展。 (2014-8-22 14:29)

王国军 说：对。 (2014-8-22 14:29)

主持人 说：那么也有业内人士普遍认为，未来保险业的发展将围绕养老和医疗两大核心铺开，而事实上不少险企已经将其作为公司的战略发展重点，在您看来新“国十条”的出现，对险企未来的决策和部署会有什么样的影响？涉及到企业层面？ (2014-8-22 14:30)

王国军 说：对，在国十条当中，有些是针对财险的，财产保险，它保障的是人们的财产利益和信用，我在我们国家称为财产保险，还有一块是人身保险，就是人的生命和身体，财产保险也可以短期经营意外险，这里面有第三类的业务是可以互相交叉的，国十条里面既有针对产险的，还有疾病险等等，所以国十条的出现对产险公司和寿险公司，以及他们之上的再保险公司都有很大的推动作用，没有偏向哪一方，但是对于财险公司来说，它就面对怎么样适应新版国十条，对于财险市场化的趋势，比如说其中的责任保险，怎么要市场化，而且市场的发展要向一个健康合理的公众能够接受的方向发展。 (2014-8-22 14:32)

王国军 说：比如说车险它要改革，改革车险当中不合理的因素，使它更符合老百姓的需要，寿险也有更多的产品，你根据税收优惠政策设计，让老百姓能够感受到能够享受到这种税收优惠的这样新的产品出来，而且在服务上，因为你作为一个服务业，服务上一定要跟得上，政策给你了，保险公司一定要紧跟老百姓基本的一些服务，比如说风险管理服务，我的健康我来买你健康险，你能不能给我提供更多的健康风险服务，让我少生病，能不能保险公司能够向客户提供更多的风险管理服务，比如说定期的检查，而且这检查是有针对性的，不是普遍查，针对某个群体，某个个人，某个家庭，特别适合的这种检查。 还有一些健康风险管理上的教育，饮食上，日常生活当中，还有工作和休息如何平衡？家庭关系如何处理，情绪如何控制？这些保险公司都应该向他的客户来提供，只要能够减少客户得病的概率和有其他风险的概率，这些保险公司如果提供出来，那就是好的风险管理。 (2014-8-22 14:33)

主持人 说：就是回到了保险公司这个服务的本质上减小风险。 (2014-8-22 14:33)

王国军 说：没错。 (2014-8-22 14:34)

主持人 说：好，刚刚我们谈到了保险产业的发展，涉及到了产业的布局上面，接下来我们看到针对投保人，也看到了新“国十条”中还提出与公众利益关系密切的环境污染、食品安全、医疗责任、校园安全等领域将探索开展强制责任保险试点。其中的话题，我们可以看出都是现在亟待解决，或者说是社会上比较突出的一些民生问题，这样的强制责任险试点究竟会给我们的生活带来什么样的影响？ (2014-8-22 14:34)

王国军 说：比如说我是个医生，我出了医疗事故，对第三方造成了责任，谁来赔偿，如果我有钱，我是赔的，但是如果我没钱，谁来赔，受害者得不到救济，怎么办？医疗责任险就要出来，我既然是有这个职业资格，我要从事这个业务，就必须买这样的保险，不管我是好的医生，还是差的医生，只要我有职业资格我是可以做的，我出了事故，我赔不起，由保险公司来赔，为什么要强制，就是防止保险当中的逆向选择，因为在买保险的人都清楚，我还是以健康险为例，我已经得病的人才有买保险的愿望，这就是风险高的人会进来，风险低的人不愿意进来。 (2014-8-22 14:38)

王国军 说：像车险也是一样，我驾驶好的技术司机我不买，但是我驾驶技术很差，我会买，这种对保险公司经营是比较大的冲击，我们需要什么样的人进来呢？风险比较低的人进来，保险公司进行选择，防止这种逆向选择最好的办法，就是要求所有的这一类人都必须买，医院也要买去买，差的医生和差的医院出了医疗事故是从基金里面拿钱要买单的，好的医生不愿意参加，坏的医生愿意参加，这样整个制度是不稳定的，那你好的医院不参加，坏的医院都参加，最后费率都比较高，保险公司也承受不起，怎么办？强制执行，就像我们交强险一样，你有了车，就必须买保险，你撞了人之后，不管你有钱没钱，都会从保险公司那里得到赔偿，但是强制性的保险有一个问题，它跟市场经济是不太合拍的，我们市场经济是一种契约自由的精神，不要强制，但是他这是强制的，所以这是一个矛盾。 (2014-8-22 14:38)

主持人 说：我们也谈到了这方面的险种，其实除了这些，还有这次“国十条”还把巨灾险作为了重点对象，保监会副主席王祖继在国务院新闻办公室20日举行的新闻发布会上表示，要以地震巨灾保险为突破口，推动巨灾保险制度建设立法先行，将巨灾保险纳入法制化、规范化的灾后防范救助体系。您是怎么看待巨灾险的意义的？ (2014-8-22 14:39)

王国军 说：巨灾险非常重要，自从汶川地震，玉树地震等等，每次地震之后，还有台风之后，大家都关注巨灾险，包括老百姓也关注，保险公司也关注，政府也关注，哪一级政府都关注，尤其中央政府，做了很多方案来研究这样的问题，对中国这么大地面来说，做巨灾险具有得天独厚的优势，还是根据保险的基本原理，他收了风险单位越多，他越稳定，保险法里面有非常明确的解释，保险单位是一次事故所造成的最大损失范围。 (2014-8-22 14:41)

王国军 说：我们以地震为例，可能一次地震发生，比如像中国台湾这样的地震，所以他在台湾这个地方风险单位可能就有三个，台中一个，南一个，台北一个，甚至规模再大的地震就一个，如果台湾是做不了的，但是中国大陆不一样，这么大的地面，地震线从西北到东南一条线，很多城市再地震带上，有没有地震风险呢？也有，这些地方和在地震带上这些地方，对保险的需求是不一样的，那问题就在哪儿？还是逆向选择，不在地震带上的不愿意以同样的费率去参加这个保险，在地震上的非常愿意参加，怎么样化解逆向选择呢？政府依然要出手，以前为什么像巨灾险做不起来，很重要的原因，是政府和保险公司，也就是政府和市场之间的责任如何划分，不清楚？政府应该有什么样的权利和义务，有什么样的责任不清楚，保险公司在这里面是不是要赚钱，他承担什么样的权利和义务，怎么通过他的产品，把巨灾之后的救灾完成也不清楚，这笔钱虽然我们国家的财政收入能拿出来，但是这笔钱怎么花不清楚，所以这个制度一直是建立不起来。 (2014-8-22 14:41)

王国军 说：新版的国十条提出了巨灾保险的问题，实际上正好是针对这些年来我们做了很多研究，但是推行不下去，这个关键环节在哪里针对这个东西推出巨灾险，在深圳和云南做了一些试验，但是这种试验是地域性的比较小，如果像深圳发生地震的话，没有哪个保险公司能赔得起，但如果全国性的一种制度就没有问题，在云南也是，处雄做的保险，但是发生的地震是在鲁甸，不管什么用的，它的成功性也是不大的，那么小的地方无法通过保险机制把风险分散到众多的保险公司里面去，我们现在新版的国十条目前就在于摊开这样的渠道，要破冰，不仅仅是一个地方在这种小的试验，而是应该把这种试验挪到全国，做一个整体这样的规划。 (2014-8-22 14:43)

主持人 说：比方说您觉得应该怎么规划？ (2014-8-22 14:43)

王国军 说：比如说应该形成一个保险基金，可能来源于一个渠道，政府拨款是一个，还有一块交保险费，各个家庭应该要买保险，要交保险费，这个数量不大，这是一块钱，还有一块就是巨灾债券，我们把风险在资本市场上分摊开来，钱收集来之后怎么样去花这个很关键，我们两种花的途径，一种通过风险管理，比如说台风，台风这种风险是巨灾，如果到了一定规模上的话，海南这种台风，那就属于巨灾，怎么去花这笔钱，在台风之前给所有的树修枝打杈不应该是政府做的，当然政府也做了，但是今年没有去做，谁应该做，保险公司，因为你承担的是巨灾险，那在这种巨灾的情况下，损失你是要承担赔偿的，所以保险公司会有积极性，主动性，首先去防范各种风灾的损失。 (2014-8-22 14:44)

主持人 说：他先防范了，到时候风灾来了之后少赔？ (2014-8-22 14:45)

王国军 说：美国有这样的案例，他只需要把美国房子的房顶钉子从直接插下去的直钉，变成有通拴的，这样可以抗风力很大，所以人们的生命财产就得以保障了，代价很小，有人来做，谁来做，保险公司来做。我们做地震保险是一整套的东西，包括其他的巨灾保险也是一整套的，包括费率也是一样的，在地震带上的高一些，不在地震带上的低一些，如果让大家参加，一个就是强制，你有财产就必须参加，任何强制的东西和市场经济都不是太合拍的，另一个办法就是政府补偿的撬动，所以两种办法选其一，我们更倾向后一项办法，政府进行保费补贴，这样翘动起来的好处是什么？在发达国家如果一旦发生地震，洪灾，森林火这样巨灾的损失，像美国这样的国家，保险公司的补偿占到60%左右，而我们国家5%都不到，以前统计数据1%，5%，甚至1%以下，保险公司参与进来的好处是什么？他有效率，如果政府救灾，张家的要矿泉水，你家要面包，但是你分的时候你很难，因为面包可能比矿泉水要值钱，但是他要面包，你给他矿泉水，对他不合适，这个效率非常低，保险就很好办了，你把物资放尽量，把物价给我控制住，至于老百姓合同上有，很快保险公司就过来了，你拿着钱去买什么是你的事情，所以政府大量的时间不干这件事情，政府大量的时间把人救出来，补偿这块的精力在保险公司。 (2014-8-22 14:47)

王国军 说：再像海南这次台风，我去过，我发现当地的老百姓对保险业所做出的努力非常认可的，在保险公司在第一时刻各家保险公司都争先恐后把保险金送过来，而且七天之内绝对赔付了，效率是非常高的，这样老百姓对他的认可度一下子大幅度提升，它既有效率，又有公平，你以前交的保险费，最后给你多少，因为有合同，反而事情变得简单化。 (2014-8-22 14:48)

主持人 说：我们刚刚谈了各方面的影响，接下来我想请教一下王教授，有人提出，新“国十条”的设计不仅局限于保险业自身的发展，更加注重保险发挥的社会“稳定器”和经济“助推器”的重要作用，并将保险资金与当下最热民生问题结合，不管是住房、污染、饮食、自然灾害，甚至在某种意义上引导了产业转型，您是怎么看待这一观点的？ (2014-8-22 14:48)

王国军 说：这个观点是有道理的，保险业的转型和整个国家经济的转型是连在一体的，我举一个例子来说，比如说车险，车险当中有一个零整比的问题，就是什么意思呢？整个汽车值多少钱，你这些零件把这个车修完，或者我用零件组装起来花多少钱？最过分的，有的汽车零整比是12.7：1，我在4S店里面修车的钱，把车所有的修完，所有零件修一遍，我花的代价相当于买12辆汽车，对消费者是一个巨大的侵害，保险公司一般是来赔偿车险损失嘛，这个钱最终还是投保人的，也就是说投保人为垄断企业付出了如此大的代价，现在保险行业协会和汽车维修协会，把各个汽车的零整比给他算出来，公布出来，对各家汽车厂商来说以及维修企业来说就有一个压力，你这样做是不对的，政府和社会就要根据我们保险业的数据来改变现在一些既定的规则，这些规则是不合理的，所以保险业可以发挥很大的作用在这方面，它可以整合上下游企业，保险业可以确定哪一类车系出事概率比较高，出事之后损失比较大，我公布出来，你这类车公布出来，你就必须改进，你要不改进，就卖不出去了。 (2014-8-22 14:50)

主持人 说：在2006年发布的旧版“国十条”中“鼓励保险资金直接或间接投资资本市场、逐步提高投资比例”，而新版“国十条”为险资在资本市场和货币市场的发展，提供了全新空间。您是怎么看目前保险资金在这方面运作的？ (2014-8-22 14:51)

王国军 说：保险资金的运用这几年进步是比较大的，所谓的保险新政里面最重要的一条就是保险资金的运用，渠道放得很宽，风险管理比较到位，尤其放宽渠道的时候，它的一些管理的细则纷纷出台，出台了将近20份文件来约束保险业的投资，当然在约束过程当中，主要还是一个创新与放权，效果很好，在2014年的时候，到现在为止投资收益率，不完全统计是比较高的，比去年要好，去年是4.2%的投资收益率，明显看出来，这个保险改革对保险发展是很好的，我收来的钱要投资好的话，保险公司的压力会轻，向投保人收取的费用就低，如果我们管的太多的话，投资收益率就上不去，我们要让保险公司自主去投资，好的渠道就可以投，但是风险要承担，而且监管部门对他的风险监控是比较严格的，总体而言，和旧版相比，我们新版国十条是很大的改进了保险投资市场这个环境基础之上，所作出的一些调整，那应该说是正面积极的，是正能量的。 (2014-8-22 14:53)

主持人 说：我们细数了一下，在保险新“国十条”中“创新”一词一共出现了18次，在险资运用、保险服务、惠农方式、管理技术这几方面都提出了创新，您觉得未来保险创新会走什么路线？ (2014-8-22 14:54)

王国军 说：保险是要创新的，如果你看发达国家，尤其保险市场发展比较好的这些国家，它的产品丰富多彩，五花八门，如果说把保险和赌博完全分开，这个是很难做到的，因为保险本身就有射幸性，就是赌博，保险跟赌博的区别在哪里？从原理上，保险是把现有的风险给它转移开，分散出去，把不确定的东西变成确定的，你说我们老百姓，或者企业拿出来能够不影响自己的财政水平，或者是财务支出这样小量的保险费，在出事之后得到大的补偿，赌博是把确定的东西现在不确定的，我手里有一百万，我参加赌球，最后变成十万，这是区分赌博和保险最重要的一个界限，赌博是损人，有时利己，有时候也不利己，保险是利己的，首先我们肯定要创新，要创新的话，要区分哪些具有赌博因素，要不违反现有的法律规则，也不能变成赌博，变成赌博是不对的，所以这个问题一定要辩证的看，不能反对保险创新，也不能完全让所有的一些不符合法律规定的，有道德风险这种产品以创新的幌子出现。 (2014-8-22 14:56)

主持人 说：我们也看支付宝和13家保险公司合作，提出了一系列保险理财的概念，收益率也都在5%-6%，您是怎么看待这样的产品的？这样的产品对于保险有什么意义？ (2014-8-22 14:57)

王国军 说：这个产品是符合法律规定的，而且也是符合保险监管部门创新要求的，这个产品的量并不是很大，公司浅尝辄止，做一做就可以了，一个是做广告，也通过产品创新，使自己的品牌知名度得以推广，让大家知道，这些产品基本上新推出这些产品来，将来的问题都不会太大，对保险公司好的投资渠道来说，保证这些产品的支付是没有问题的，但是这个不能一哄而上，不能量做得特别大，控制风险的基础上做出收益。 (2014-8-22 14:57)

主持人 说：作为一个居民，对保险的需求肯定是多种多样的，多数人会在基础的社会保险外选择部分商业保险，其中可能有人身险，财产险等，对于个人的投保您有没有什么好的建议，比如在投保比例和保险种类的选择上。 (2014-8-22 14:58)

王国军 说：这个很重要的，有人会说，保险业有欺骗误导，我们如果拿其他行业也讲，如果你不懂，欺骗误导也是存在的，比如我们到市场去买包，买你想要那个品牌的，货真价实的，真材实料的也未必，欺骗误导也会发生，如何不被欺骗误导，一个方面市场的监管管理，商家的诚信，另一个方面我们要懂，保险也是如此，我们客户在购买保险的时候，投保的时候对这些产品有非常详细的了解，如果你不懂的话，一定请教你身边一些对保险比较懂行的人。 (2014-8-22 14:59)

主持人 说：首先了解产品。 (2014-8-22 14:59)

王国军 说：还了解公司，这家公司以前的经营状况怎么样，是不是有欺骗误导的行为，还有看代理人是不是有这个资质，要是电话营销的话，这个电话是哪来打来的，如果从单个人这儿打来的是不可能的。 (2014-8-22 15:00)

主持人 说：另外我们也说到电话营销，沟通的时候要注意什么？ (2014-8-22 15:00)

王国军 说：首先要注意各家保险公司是有归口的，如果说普通的市话就要打一个问号，这个是谁打来的，是不是保险公司营销中心，所有的电话他们打出来都是有记录的，你不用担心他骗你，但是即使有电话记录，里面也要注意一些内容，这些产品是不是适合你的需要，可能对一些人来说是稻草，对一些人来说就是金条，比如说我们在北京，如果要保台风的话，这个钱基本是白花，如果你是非常健康的人，不会得大病，概率非常低，你去买大病险，花了很多险，就有问题，但是对一些身体比较弱，有家族病史他买这个就是对的，所以不同的人要针对不同的情况确定买什么样的产品，这才是必要的，并不是花的钱越多越对，以最低的保险费，获得最适合的保障，这个要注意。 (2014-8-22 15:01)

主持人 说：我插您一句话，您刚刚说到的根据自己的情况，可是现在我们往往买保险的时候有一种问题，信息不对等，你问他的时候，我有35种，40种保险，可是就这一种适合你，你问其他的时候他不会告诉你？ (2014-8-22 15:02)

王国军 说：就像我们买瓷砖一样，我说要铺这块地，他来给你判断，还是你自己做出判断，你要听他的就会给你误导，保险更是这样了，如果不发生事故，这钱就白交了，如果发生事故，你所发现你要的保障是没有的，所以不要把希望寄托于对方，还是我们自己要懂，尤其是我们现在的知识人群，年轻人你是要懂保险的，对保险的基本原理要懂，对保险当中的一些容易出现的陷阱要懂，现在有这样的保险科普这一类的知识丛书，又花钱不多，又很好读，我们可以去买这样的书来读，把这个东西弄明白一点就不容易上当，比如说我买瓷砖，我要看什么牌子的好适合我这个房间吗？适合我这个户型吗？色彩是不是适合我，有了这些知识之后再去买，你再骗我不容易，保险将来也是这样子的，每个公民，每个投保人，每个消费者要懂自己要什么，保险是什么？我们应该有哪些陷阱可以去预防，你在买的时候你是半个专家，他连敢骗你都不敢。这个反过来对保险是一种约束机制，就像我们的装修市场，我的学生曾经做过这样的研究，装修市场在2010年之前，排名都很高的，就是投诉，尤其是在2010年，08年之前会发现装修市场每年的投诉量绝对是在前十名，但是现在前十名找不到了，为什么？大家懂了，商家也不会再骗了，最后的办法就是诚信，倒逼这个市场诚信经营。 (2014-8-22 15:05)

主持人 说：现在我们知道关于保险的纠纷也有很多，居民在投保的过程中应该注意什么？在整个流程中应该保存什么证据？才能在以后遇到纠纷时候合理的维护自身的正当利益。 (2014-8-22 15:05)

王国军 说：在投保的时候，电话录音是重要的，即使我很相信代理人，有时候也要保留一份电话录音，还有签名，你不能让人代签名，如果代签名会到时候说不清，还有我们买保险的时候要注意整个的流程是不是符合保险公司既定的规定，比如说犹豫期10天还是15天，合同里面说清楚的，信息不难找，任何一个合同都有犹豫期，十天之内或者15天之内这个结束契约是没有损失的，但是一旦过了犹豫期，你的损失就会非常大，所以这些东西都应该懂得，退保之后有哪些损失，这些损失从哪里来？不要说光听他说，没事，买了之后不行还可以退，但是他没有告诉你，退保也是要有的损失。 (2014-8-22 15:07)

主持人 说：我们听了这么多建议，包括我们需要知晓的合同的细节，我们必须自己的事情自己多操心，我们如果成为半个专家，或者说对他这个行当一些基本的知识有一定比较深入的了解，或者说比较多的一些了解，那么再去接触这个行业，再去保险业务员也好，电话服务中心去接触的时候就有优势，找到适合自己的险种，好的，谢谢王教授今天来到演播间参与我们的讨论，谢谢各位的收看，我们下期节目再见。 (2014-8-22 15:08)