年终奖投资股市篇：钱少博分红 钱多博“傻股”(6)

　　年终奖保险篇：

　　重疾险和医疗险并重

　　投资推荐指数★★★■■

　　80后小童和小王是一对小夫妻，两人月均收入约万余元，加上各类奖金，家庭年收入约20多万元，每年末都有数目不小的年终奖入账，夫妻二人告诉记者，购买了基本的定期寿险、基本医疗保险和部分意外险。去年夫妻二人将闲钱全部砸进股市，结果“血本无归”。

　　中德安联保险专家黄海燕表示，利用年终奖购买保险应侧重保障型产品，尤其是重疾险和医疗险。专家建议，职场新人不妨用3000~5000元的年终奖购买一份中长期的重大疾病保险计划，每年缴费可以起到强制储蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高额的应急资金，而健康满期则可以获得高额的满期金。

　　专家还表示，目前市场上有一些返还型的分红型寿险，有一定预期收益，也有抵御通胀的分红，这对于偏好稳健型投资的消费者来说，在收入稳定的情况下，作为强制储蓄，可以锁定一部分资金。而选择相对较短的缴费期，可以在未来不太长的时间，有持续的交费能力，减少因缴费能力下降而带来的不稳定性。

　　在分红保险的储蓄计划下，建议附加长期或短期的重大疾病保险及意外、住院医疗保险。

　　友邦保险专家提醒，投资者应根据家庭负债、收入情况的变动，从保障范围、保障额度、基础信息三方面着手，每年至少对家庭保障作一次检查，以便让保障“与时俱进”、持续有效。保险专家表示，应该通过购买保险构筑起家庭保障“金三角”，这样在自己尤其是家庭的收入支柱发生意外如罹患重大疾病的时候，做到老有所养、病有所医、亲友所护。

　　5万元以下：中德安联的保险专家建议：职场新人不妨用3000元~5000元的年终奖购买一份中长期的重大疾病保险计划，每年缴费可以起到强制储蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高额的应急资金，而健康满期则可以获得高额的满期金，建立一个自己的“小金库”。

　　5万元~10万元：对于年轻群体，可以尝试一些缴费期限短、保额相对较低的健康险险种。而且可以补充意外险，例如某些产品300多元的保费可以有20多万元意外保障。

　　10万元~20万元：保险专家表示，在检测保险保障是否足够的情况下可增大养老投入，稳健型的消费者可以选择趸交型的年金，相对期缴来说费用会更优惠。

　　20万元以上：中美联泰大都会保险专家许文红建议，可以增加自身保障额度，加大重大疾病和寿险的投入。

　　另一方面还可以考虑投连险，因为将比较区间拉长，从投连险5年及以上交易年度的表现来看，一些账户的收益率相当可观。因此，投连险的长期收益率更值得投资者期待和关注。