中新网5月4日电 据台湾《旺报》报道，根据“经建会”的资料，台湾将在2025年进入超高龄老人社会，届时65岁以上的高龄人口将高达20%，也就是说，2025年是65岁的人，2010年是50岁，而目前年龄处在50岁以下的人，不久的将来就要负担每五个人就有一个人是老人的社会责任。理财专家林奇芬说，现在的白领将来不但要养整个台湾的老人，还要学会自己照顾自己，如果不正视退休规划，将来的生活会很吃力。

　　林奇芬在她的新书《治富》里列出目前几种退休金制度，包括劳工身份的劳工退休金、劳保老年给付，以及无工作者的民众年金等等；她指出，一般认为退休后“所得替代率70%”，大概可以过舒适的退休生活，但除了军公教人员之外，一般劳工退休金大约只能领到退休前所得20%到30%左右，与70%的理想所得有很大的落差。

　　此外，一般上班族另行自存退休金的比重只有22%，显见大部份人在缴房贷、养小孩或被各种其它开销排挤下，已经没有余裕。

　　对白领而言，如果没有做好退休规划，“长寿”有可能变成一种负担。

　　20年退休金 至少准备新台币1千万

　　那么，该如何规划退休所需资金？林奇芬说，面对不可预测的未来，要准备退休资金，只有透过理财投资的管道，才有可能实现。

　　第一个要计算的，就是退休后还有几年要活。大多数人选择工作到65岁，目前平均寿命延长，至少要准备再活20年至25年。与我们的上一代相比，最大的不同，就是少子化。林奇芬说，我们的上一代生育了许多孩子，因此“养儿防老”的观念多少还能奏效，但是现在的白领如果想靠孩子养老，还是趁早死了这条心，自立自强比较保险。

　　第二个要计算的，如果要再活20至25年，究竟需要多少退休金才够？假设退休前月薪6万元(新台币)，以70%所得替代率计算就是每个月需要4.2万元生活费，按目前物价水平计算，一年需要50万元，20年就需要1000万元。若加上每年3%的物价上涨率推算，20年后相当于一年90万元，20年就是1800万元。

　　林奇芬补充，“这个算法是简化后的算法，正确算法应是每年加计3%的物价上涨率再累计，肯定要比1800万元高出许多。”不过，她认为无论如何，最基本应该要存到1000万元的退休金才算数。

　　长期投资 年报酬率接近10%

　　第三个要计算的，是如何才能存到这最起码的1000万元退休金。林奇芬表示，根据目前世界上已知的方法，除非你中乐透或突然获得大笔遗产，否则还是要靠投资理财的管道。所幸，以过去的投资经验计算，如果是长期投资，年报酬率平均都有接近10%的表现，若以年报酬率10%计算，距退休前十年才开始准备，每月要存下52250元，二十年前就开始准备，每月须存下14583元，若是提早三十年就着手行动，每月仅需存下5083元即可。

　　因此，“越早开始行动越理想。”林奇芬补充，投资是需要经验的，趁年轻越早累积投资经验，不但有更多“试误”的机会，也能够更早体会景气循环的变动周期，有助累积投资的精准度。林奇芬提醒，由于投资市场的景气循环是不变的，高点之后必然出现低点，谷底之后必然出现高点，泡沬终究会破灭，破灭之后又会有新的泡沬慢慢浮现，因此越早投入投资市场，愈能领悟出属于自己的节奏感与手感。

　　退休之后 仍须继续投资

　　林奇芬另外提供两个很重要的退休观念，第一是在降低风险与资金自由这两者之间，一定要以降低风险为重，因为没有健康，其它都免谈。而且在退休理财规划中，最不能掌握的，就是医疗支出，况且以台湾现有的社会保障制度，将来医疗费用肯定也是一笔很大的开销。这部份可以商业保险的功能稍做弥补，尤其在发生重大疾病时，多少可以分担开销。

　　但是，林奇芬也说，一般的住院医疗险，即使现在是每日住院补贴2千元，但过了几十年后的2千元，可能价值只有现在的几百元，其实是不够的，所以在退休资金的规划中，不能只以满足了生活费就觉得够了，一定要把医疗的费用考虑进来。

　　第二，过去认为退休后，靠着之前努力准备好的退休金就可以过活了，但是面对世界的快速变动以及超高龄社会的沉重负担，退休之后，还是要把部分的钱投入投资管道，如定时定额的股票基金，让钱尽可能地变多，延长退休生活所需。

　　展望未来，林奇芬认为，应该更积极地面对工作，力求表现，争取升迁加薪的机会，为自己能投资的本钱增加筹码，才能真正朝“无忧无虑”的退休生活迈进。